[摘要]面对2003年整个汽车保险市场经营亏损的局面，2004年各财产险公司纷纷采取措施确保汽车保险的经营效益，其中一个重要的举措就是车损险推出免赔额条款。无疑，它会抑制道德风险、减少逆向选择、增加投保人的选择自由度、降低单车保费、增强驾车责任心和注意力、抑制交通事故发生；同时，也会降低保险公司经营成本和增强风险控制能力。随着保险行业免赔额条款逐步推行以及保险公司进行必要的宣导，实行免赔额这一汽车保险经营的国际惯例将逐渐被市场和广大客户所接受。

一、免赔额条款产生的背景

近年来，我国汽车保险保费收入稳步增长，汽车保险占产险保费比例一直维持在60%以上，个别财产险公司这一比例甚至达到80%。然而，国内汽车保险，特别是2003年汽车保险的经营状况并不乐观，行业亏损甚至成为公认的看法。面对汽车保险经营亏损的严峻形势，各家财产险公司纷纷采取各种举措降低汽车保险亏损，确保汽车保险的经?