上周三，刘先生驾驶自己的小货车将一批家具运往玉林小区。当车行驶至九茹村路口等红灯时，因为装载的家具没有捆牢，家具掉落后不巧砸在了路过的一位老太太脚上。经医生诊断，老太太因脚背过度砸压造成骨折，刘先生为此花去医疗费3000多元。事后，刘先生心想：自己买了第三者责任险的，一定能获赔，于是找到保险公司索赔，不料却被拒绝。刘先生对此感到非常纳闷，三者险条款中明明写着：“被保险车辆在被保险人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡，保险公司对保险人应依法支付赔偿金额”，本次事故属于意外事故，为什么不能赔偿呢？

专家点评

对于刘先生所发生的意外事故，第三者责任险中有免赔条款：当车载货物掉落、泄露、腐蚀造成的任何损失和费用，保险公司不负责赔偿。因此，针对刘先生在驾驶货车过程中，因家具捆扎不牢而掉落引起的行人受伤，保险公司是不予赔偿的。另外，在交强险范围内，交强险只能赔偿本车车辆造成的损失，而本次事故是因车上装的货物落下造成的意外事故，因此也不予以赔偿。
那么，在哪种情况下车上的货物掉落伤人能得到赔偿呢？车主可以购买“车载货物掉落责任条款”，这是商业三者险的附加险，该条款规定在保险期内，保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者人身伤亡或财产直接损毁，保险公司在扣减交强险赔偿金额后，在保险单所载明的保险赔偿限额内计算赔偿。据悉，该险种比较适合进城的货车、面包车、跑运输的货车等。