林女士和老公都是31岁，儿子两周零6个月，公婆都是60岁。.林女士和老公平均每月收工资收入4000左右，俩人公司都有给入养老保险，医疗个人交纳。公公现在每月2000左右，婆婆现在主要在家看孩子，冬天会种点大棚菜，有一部份收入，没有养老保险，他们和老公有入农村合作医疗。现有定期存款4万元，活期7千元，但也有负债4万元（给我妈妈买房时分摊的，非银行贷款）；家里是平房，共两栋，和公婆一起住一栋，另一栋老公的爷爷奶奶住。因位置在市中心的外环路内，有消息说3-5年内会平改，价值不知道。不准备买房。

　　理财需求

　　1.儿子明年要入托了，教育金如何准备？2.想在不动4万存款的情况下，2-3年内还清债务；3.还债后，想购车，5-6万的。4.双方父母养老问题：公婆，我妈妈没有无养老保险，我家那边姐妹三人，老公这边姐弟两人。5.想问下，老公有入农村合作医疗，再入社会医疗是否还有必要？6.觉得我家的情况抗风险能力比较差，想增加理财产品，哪种比较适合投资？

月入6000元在现在的社会来说不是很高的收入，况且是一家5口有老有小，该如何理财，确实是个难题 林女士的家庭收入不高，孩子年幼，未来的抚养和教育金费用将是一笔很大的支出，父母虽然有一定的收入，并且有入农村合作医疗，但是保障的力度不大，容易发生疾病返贫的现象。林女士和丈夫作为家庭的支柱，自身的保障并不充足，并且有一定的债务。所以整个家庭的风险承受能力较低，理财规划须稳健进行。

月现金流量表

收入项目 收入 支出项目 支出

工资收入 4000 保费及投资支出 690

每月净收入 3310 支出合计 690

注:生活支出由父母承担

财务状况分析

林女士家庭的资产负债情况较为简单，自有住房为外环的平房，有房改的希望，但是价值无法估计，负债只有一笔私人借款，但是负债比例较大。

从现金流量来看，储蓄率较高，有利于满足短期内较多理财目标的实现。缺陷是按照现有收入以及现有主要投资工具银行定存的收益率，难以满足整个家庭教育，养老等方面的长期需求。

理财目标

1、儿子入托，准备教育金，入托费用每月600;

2、 在不动4万存款的情况下，2-3年内还清债务；

3、还清债务债务后，想购买5-6万的车;

4、双方父母养老问题：公婆，林女士妈妈都没有养老保险，林女士家那边姐妹三人，老公这边姐弟两人;

5、想问下，老公有入农村合作医疗，再入社会医疗是否还有必要?

6、觉得林女士家的情况抗风险能力比较差，想增加理财产品，哪种比较适合林女士家投资？

理财建议

1、现有家庭备用金和每月净收入可以支付目前的入托费用。准备教育金是一个长期的过程，而且越早规划越好，不光是入托费用，建议给孩子增加一个储蓄型为主的子女教育年金保险，年缴费控制在2000元左右，可以应付成年后的大笔教育支出。

2、在不动用存款的情况下，在三年内还请债务，每月需准备强制储蓄1000元，可以通过储蓄存款，也可以通过每月基金定投平衡型基金的方式实现、

3、债务还清后，想购买5-6万的车，汽车属于大宗消费支出，不仅要动用存款用于支付车款，而且每月将增加1000余元的养车支出，在3-5年内还面临房改的不确定因素下，应该减少非必要的支出，保留一定的现金准备，量力而行。

4、由于双方的父母都已年过60，养老规划的余地都已不是很大，如果通过保险， 可供老年人选择的种类非常有限，加上经济承受能力不是很高，可以选择为老年人设计的意外伤害保险。由于已经进入养老阶段，购买养老保险已经没有太大意义。对于生活费用，儿女直接固定每月给一定的生活费用就行了。在债务还清后，应本人承担家庭生活支出，让父母可以自身积累养老费用。为双方父母每月储蓄500元作为预备抚养金，随着老人年纪日益增大可以适当增加，以防备不确定的医疗支出。

5、一般来说，社会医疗保险在报销比例和医院选择范围上比农村医疗要大，虽然社会医疗的费用比农村合作医疗要高，但是林女士老公年纪尚轻，参与社会医疗仍是必要的。

6、鉴于林女士家庭的风险承受能力不高，难以承受意外的风险，建议通过保险的方式进行风险转移，由于家庭的收入不高，首先满足林女士与其丈夫的健康、意外、定期寿险等险种为主，能够以较小的代价获得一个较高的保障。

7、为了实现理财目标，参与稳健的长期投资是工薪阶层获得收益的重要途径。考虑到林女士家庭的实际承受能力和当前的市场状况，做以下调整:准备10000元的家庭备用金，以银行存款或者货币基金的形式持有。剩余存款60%以人民币理财产品、定期存款、国债形式进行配置，40%投资于基金类产品。另外，针对工薪阶层的特点，定期定投购买基金是个不错的理财方法，应该继续坚持。

综上所述，林女士家庭处于家庭的成长期，上有老，下有小，家庭未来支出较大，虽然储蓄率较高，但是仍然偏紧。理财规划应以谨慎为主，意料外的支出会使家庭陷入被动。所以应该尽量开源节流，减少不必要支出。