杜小姐，26岁，本科毕业后，留在浙江宁波，现是一名软件工程师，目前月收入3300元，有三险一金，年终有5000元的奖金。每月的开销主要是房租190元，生活开销1200元。杜小姐现有5000元现金，3000元的定存，另有1400元的基金；负债1000元。

　　理财目标：

　 1. 完善个人的风险保障

　　2. 资产增值(希望能达到每年10%以上的年收益)

　　一、 家庭财务分析

　　杜小姐现处于单身期，虽然收入不高，但开支也相对较少，使得每月有相当一部分的结余，月结余比为57.9%，通常结余比30%较为适宜，这一方面说明杜小姐的收入留存率较高，为理财规划打下基础，另一方面也说明杜小姐的投资意识不高，造成资金的闲置。杜小姐仅有1000元的负债，资产负债率为10.6%，低于50%的参考值，偿债能力较强，且这部分负债不会给杜小姐带来沉重的负担。目前，杜小姐仅有社保，而社保仅能提供最基本的保障，若杜小姐发生风险，家庭财务压力将大大增加。

　　处于单身期，虽然没有太大的家庭负担，但也需为未来家庭积累资金，因此杜小姐的理财重点是：努力提高自身能力，增强自己的竞争力，以获得一份更好的收入。

　　二、理财建议

　　(一) 现金规划

　　现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。合理的现金规划既能保持一定流动性，满足日常需要，又能在高流动性的基础上获取一定的收益。通常一个人或家庭，应保留满足3-6个月的日常支出的现金及现金类资产作为家庭备用金。

　　杜小姐目前有现金和活期存款5000元，可满足3个多月的日常开支需要，家庭备用金额较为合理。建议杜小姐再申办一张透支额度不低于5000元的信用卡，以备不时之需。另外，杜小姐尚有1000元的负债，可先从现金中提取1000元，用于还债，以后月度及时补足备用金。

　　(二) 风险保障规划

　　常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福”，人的一生会有很多意想不到的事件发生。这些事件会对家庭财务造成巨大的影响，我们应该学会未雨绸缪，管理好风险。由于杜小姐是单身，抗风险能力较弱，更应该注重自身的保障，虽然杜小姐已经有社保提供的基本保障，但是社保远远不能满足保障的需要。建议杜小姐在现有社保的基础上，再购买一定额度的商业保险作为补充，商业保障类保险应覆盖寿命、健康和意外三个方面，为杜小姐自己建立全面的保险保障。根据保险规划的“双十原则”，即总的保费支出控制在家庭收入的10%，保障额度为家庭年收入的10倍，则杜小姐年保费应控制在4000元左右，可从年终奖中支出。

　　(三) 投资规划

　　理财的最终目的是实现财务自由，即在不工作的时候，由于有其他投资收益可覆盖支出，也不必为金钱发愁，以此说明投资对于理财规划的重要性。

　　高收益往往伴随着高风险，杜小姐希望资产年收益率达到10%，这需要承担相应的风险。从杜小姐的风险偏好来看，不愿意承担太高的风险。鉴于杜小姐还年轻，有一定的风险承受能力，但投资经验不足，我们建议杜小姐优先考虑投资稳健型理财产品，如固定收益证券和银行类理财产品，稳扎稳打，待投资经验丰富之后，适时投资进取型理财产品，如股票及股票型基金。

　　目前处在高通胀时期，存款利率较低。一般在通胀初期，市场流动资金较多，会推动股市上扬。杜小姐可考虑将定期存款取出，投入到与股票市场相关的理财产品，如信用债券基金，在获取固定收益的同时，也可获得股市上扬带来的额外收益，还可积累一定的投资经验。

　　上述规划后，杜小姐每月约有1900元的结余，建议进行组合投资，为今后的大额开支做准备：

　　① 每月将900元投入到预期年收益为7%的混合型基金

　　② 每月1000元投资到预期年收益为8%的股票型基金

　　三、总结

　　通过上述规划后，我们为年轻的杜小姐，建立了家庭储备金，完善了风险保障，优化了投资结构，改变了规划前风险保障不足，投资方式单一的现象。杜小姐向我们提出了资产年收益率为10%的理财目标，但通常高收益伴随着较高的风险，综合考虑杜小姐的情况，目前她还缺乏投资经验，不适宜将大部分资金用于高风险投资，我们建议杜小姐先进行稳健投资。理财规划是系统性、全面考虑个人及家庭的情况而进行的财务安排，理财目标的确定，一定要符合自身实际，而不能好高骛远，提出不切实际的理财目标，这不仅难以实现，还会给家庭财务增加压力。