小李是个业务员，月收入3000多元，未婚，与父母住在一起。小李妈妈帮儿子首付，2005年买入内中环一套120平方米的房子(毛坯，目前还有10万元贷款，小李月还款2000元(其中约1000元为自己的公积金充抵)。　　除了房贷，小李每月娱乐交友开支1000元，另贴补家用1000元，所以每月几乎没有结余，是典型的“月光族”。

　 上海银行胡佳

　　案例

　　小李是个业务员，月收入3000多元，未婚，与父母住在一起。父母已退休，退休金总共3000多元，而大家庭每月生活开支也在3000元左右。

　　小李和父母目前住在一套70平方米的中心市区老工房(无贷款)。另外，小李妈妈帮儿子首付，2005年买入内中环一套120平方米的房子(毛坯，目前还有10万元贷款，小李月还款2000元(其中约1000元为自己的公积金充抵)。新房原准备结婚用，但因小李对房型及周围环境等不太满意，小李一直想卖掉，换一套更中意的房子，该房目前出租(月租金2500元).

　　除了房贷，小李每月娱乐交友开支1000元，另贴补家用1000元，所以每月几乎没有结余，是典型的“月光族”，更别提什么金融资产了。倒是老夫妻俩多年节衣缩食，尚有20万元的金融资产存在银行，其中一半买了日添利的银行理财产品，还有一半是定期。

　　理财目标与差距

　　1、向往独立生活

　　小李想自己独立生活。这是值得肯定的，但独立并不仅仅是搬出去自己住，而是要面对一系列家庭生活成本，从目前的情况来看，小李似乎还很难做到。

　　让我们来算笔账。现在和父母合住，小李是个人生活费都打在家庭支出里，自己只要支出娱乐交友的费用和房贷。假设小李购入的是成熟的二手房，不用装修，房产置换没有增加月还贷额，但想要过上有电视可看、有网可上的日子，家电、厨卫的购置恐怕还得让父母支持一下。还有每天的三餐费用、日用生活品的购置，都得小李自己掏钱，生活成本将高于他目前贴补父母的费用。

　　在上海，像小李这样的80后年轻人的生活，月支出在1500元-2000元的水平，还不包括朋友、同事的偶发性的交际费(如结婚红包等)。这样加上还贷，小李的收入刚够应付自己一个人的生活。父母孝敬问题、以后与女友交往的费用以及自己生病医疗的费用都没有考虑在内。这样的“独立”实在有些勉强。

　　人与人组合，将固定成本分摊在几个人身上，因而降低了每个人的成本。所以，从经济学角度来说，家庭为单位的生活方式是有利于成本节约的。目前看，小李和父母生活可以降低每个人的支出，所以建议小李在组织家庭之前还是和父母一起住，减少不必要的重复开支。

　　2、换房计划

　　建议小李结婚对象确定后，再考虑换房。

　　婚房的选择需要周详考虑，房产选择是一个多目标选择：地段、交通、周边环境、房型、面积、朝向、房价。现在，以工薪阶层的收入很难选到所有目标都称心满意的房产，只能对多目标进行衡量，按重要性排出先后顺序，再加以综合衡量。

　　考虑到婚后既要朝九晚五上班，又要回家做饭过日子，以后还要生孩子，会很辛苦，所以买房子既要方便上下班，还要考虑离老人近点，便于互相照应。地段选择、交通方便是最重要的。

　　房屋置换也有不小的成本，需要不宜操之过急，等到确定对象后，再根据双方工作地点、父母住址等统筹考虑，再根据资金及还贷能力选择合适的房屋。

　　3、浪漫婚礼省钱有招

　　小李现在没有积蓄，要在短短三年后操办体面的婚礼有一定难度。

　　一般体面的婚礼包括家电家具、钻戒对戒、婚纱照、新人礼服、婚庆布置、喜糖喜帖、婚宴、蜜月旅行及新娘婚前的美容费用等。2006年-2007年《全国结婚消费调查问卷》统计数据表明，在我国城镇新婚消费，共计139557元。随着CPI指数水涨船高，结婚费用每年以18%的增幅递增，三年后的费用将达23万元。

　　笔者认为虽然这些数据可以参考，但婚礼是个弹性很大的开支。现在的年轻人想出各种招数应对婚礼高消费，比如在婚庆采用团购方式，拼团议价，可节省大约20%。选择一些有名的饭店代替高级宾馆作为婚宴的地点，甚至可以节省50%以上的费用。还有不少新人去苏州淘婚纱，原来租一套婚纱也要好几千，如果你有足够的眼力，能用200元淘到款式时尚做工不错的婚纱。不少新人结婚后去外地拍婚纱照，既蜜月旅行又降低成本，两项开支并一项。凡此种种，五花八门的省钱妙招，可将婚礼费用一降再降。所以，婚礼不在于要准备多少钱，而是看你打算花多少钱。

　　任何一个预算，只要有创意，都可以办出一个浪漫难忘的婚礼。螺蛳壳里照样可以做出大排场。

　　理财配置及建议

　　1、坚持储蓄，持之以恒

　　小李现在最大的财务问题在于没有积累，每月都所剩无几。不积跬步，无以至千里。小李必须养成储蓄的好习惯。储蓄不是收入减支出。储蓄是一个目标，比如最一开始可以给自己定每月储蓄500元，根据收入来衡量自己的支出。然后每天将自己的支出进行记录，一个月对照一下是否做到了500元储蓄。如果超支了，就将每天的账目拿出来审核，找到不必要的消费项，在下一个月减除。不断做减法，使自己的支出控制在合理的范围内，逐渐积累增加了，手头也会变宽裕。做好储蓄，是迈向人生独立的第一步。

　　2、提升自我，增加收入

　　小李还很年轻，职业能力尚在塑造期。做好本职工作之余，应该多钻研想办法提升自己的能力，扩大自己的收入。3000元的月收入要在上海这个生活成本高昂的城市里生活，也的确刚好温饱。如果要担负起一个家庭，为自己的未来家庭和自己的父母创造更好的生活环境，还需要自身的努力。当然如果在不影响主业的情况下找一份兼职，也是一个年轻单身汉的增加收入的好选择。

　　3、提高金融资产的利用率

　　这条是建议小李妈妈的，在4.4%的CPI面前，三年的国债也是负利率，更何况短期产品！建议选择资产5%的家庭购买黄金以抵御通胀的影响。黄金从长期来说是硬通货，在纸币贬值的情况下，它不会贬值。而且黄金具有危机中的定海神针作用，世界经济全球化为个经济体带来了机遇，同时也相互传递经济周期。二战后经济周期缩短化成为困扰美国等国际的问题。在次贷危机后美国也不断将自身的经济周期通过汇率等手段传递给其他国家。所以储备黄金抵御危机和通胀不失为一种好选择。同时，儿子如果以后结婚，就算黄金没涨，也可以传给儿子儿媳和下一代。

　　[理财师手记]

　　经济独立更要精神独立

　　有时候“啃老”是一种无奈，小李有独立的想法值得鼓励，但单飞之前要想好。当下，有不少年轻人和父母住在一起，一面喊着“经济独立”，一面却还没过“心里断奶期”，那些急于证明自己能力的年轻人，在独自生活之前，应该先有心理和经济上的准备。审慎思考，权衡利弊，可以从经济学角度上算一笔账，独立之后能够将自己的独立成本降到最低，既是对自己负责，也是对父母负责。

　　[保险规划]

　　强制储蓄成习惯人身保障不能少

　　中国平安杨春光

　　对于像小李这样的职场新人来说，很多人面临的情况是一样的：收入不高、开销不小、储蓄很少、基本月光。所以，就这个阶段的年轻人而言，理财的重点无非就是四个字“开源节流”。“开源”的关键在于开自身能力之源，通过提高自身工作能力来获取持续而稳定的收入增长。而“节流”的关键是要养成强制储蓄的好习惯，积少成多才会有“财”可“理”。

　　相信很多人有过这样的体验：信誓旦旦开始自己的储蓄计划，但执行了一段时间后就经常忘记按计划存钱，且当这笔钱存到了一定数量以后，遇到诱惑，总会念想着去动用这笔钱。结果就是，总是无法按计划存下钱来，更有甚者还会倒背债。保险产品有一大功用就是“强制储蓄”，可以帮助你避免上述情况的发生，其“强制储蓄”功能体现在以下几点：第一、计划投入的时间是事先约定的，就是保险的缴费期。缴费期内必须按时缴费，否则会有专人通过各种方式进行提醒。第二、计划投入的金额是事先约定的，就是保险的缴费金额，不得随意改变。第三、计划领取的时间是事先约定的，提前领取会有费用损失。

　　所以，对小李的推荐是选择一款5-10年期的两全保险产品，建议年交保费6000-12000元，相当于每月500-1000元，同时附加10万元的重疾、10万元意外伤害、2万元意外伤害医疗。主险也可以选择万能或投连产品，附加相同的附件险。