很多的保户在购买人身保险时险，尤其是购买带有储蓄性的人寿保险时，往往只是计算出在交费期间内交纳的保险费的总和，然后将计算出的数值与将来能领取到的保险金相比较，来确定是不是值得购买这种保险；有的保户则喜欢将不同的险种拿来：比较，希望能判断出哪个更好或更优惠。其实这样做是没有必要的。

首先，我国对保险市场的监管是比较严格的，为了维护保户的利益，各保险公司推出的保险险种都必须经过中国保险监督委员会的审核。在保险市场的现阶段，各险种的预定利率都是由中国保险监督委员会统一设定，应该说是比较公平合理的。同时险种的设计和价格又是由专门的技术人员，运用专门的方法，根据生命表、预定利率和保险公司的经营费用率等因素计算出来的，不是用一般普通的数学方法所能做得到的。

其次，保险的最主要的功能是它的保障功能。您交的保险费越多，您得到的保障范围越多，程度越深。同类险种之间的最大的不同也在于其保障的项目、范围和程度的不同，正因为各自的保障功能不同，其价格也千差万别。

我们应该根据自身的保障需要，而不是价格等其他因素来购买人身保险。

在购买人身保险之前，应认清自己面临的风险和可能由此造成的损失。

老年人担心失去工作能力之后如何维持日常的生活开销，一旦生病医疗费又将由谁来负担。靠子女，子女已成家立业，沉重的经济负担会影响到子女的生活和工作；靠国家，推行医疗改革后，国家也不会统包统管。另外，身后的事情也不能不事先安排。

中年人是家庭的经济支柱，小病、小灾无所谓，挺一挺也就过去了。遇到严重一点的病，会花费大笔的医疗费用不说，还会因此减少收入。如果不幸高残或身故，那留下无助的老人和小孩，在他们经受丧失亲人的悲伤的同时还要面对将来窘迫的生活。这是不可想象的。

年轻人往往认为自己身强体壮，无病也无灾，一个人吃饱全家都饿不着。但应该看到现在的年轻人大都没有公费医疗，即使有，公费医疗也将会改革，而且往往会大打折扣。您一旦患上大病，医疗费如何负担？如果因病失去工作机会岂非雪上加霜？养老的事也不能不考虑，现在花一点钱买一份养老保险，年纪大之后岂不更安心。

至于年幼的孩子，他们面临的事会更多。患病的医疗费您准备了吗？他以后上大学的学费您预存了吗？如果您一旦离去，您为他已经有了一个保障计划吗？

在确认风险的基础上，应进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些是不需要保险的风险，从而确定自己的保险需求。

目前市场上的险种主要为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险，不同的职业、不同年龄、不同受教育程度、不同收人水平在投保时有较大的差异性。

个体工商业者一般都没有社会福利，生意又有较大的风险。因此个体工商业者投保意识较强，很多人选择购买养老保险和健康保险。党政机关的公务员享受国家劳保福利，生活较稳定，相对来说购买保险的人要少一些，而主要以购买少儿险为主，外资、私营企业的员工，工资收入较高，有一定的福利保障，但职业不太稳定，对人身保险的需求较强。国有企业工作的职工．过去长期享受较好的福利待遇。但随着国有企业改革的推进，企业不再对职工从头包到脚，职工面临的风险也越来越大，这些人的保险需求也逐渐增强。

年龄是确定保险需求的一个较重要的因素。18～26岁这个年龄段的人大多没有结婚，事业也刚刚开始，养老对他们来说是很遥远的事，但由于年轻人一般工作不稳定，没有充分的医疗保障，因此这个年龄阶段的人医疗是其最大的需求。

27～35岁年龄段的人已建立了家庭，并有了孩子，事业也基本上稳定了，医疗和养老保险是其最大前需求，对死亡的保障和对于女教育的需求有所增加。

36～50岁年龄段的人事业都已有所成就。子女也已长大，此时对医疗和养老保险的需求自然占主导地位。但子女教育和婚嫁的需求明显上升，而这两项费用非常大，投保储蓄性的人身保险无疑是对付这些花费的一个有效办法。

51～65岁年龄段的人大都已脱离了工作，子女也多长大成人。此时对子女教育和婚嫁的需求减弱了，而对医疗和养老的需求有所回升，但这个年龄组的人，由于身体渐渐衰老，医疗、养老问题是首要伺题。超过了65岁，不少保险公司都会拒保。因此此年龄段是投保的最后机会。另外，投保也是分配遗产的一个好办法。