在众多的保险产品中，年金保险特别适合进行退休养老规划。

　　所谓年金保险，指的是在约定的期限内，保险公司定期，可以是每年，也可以是每月，付给被保险人约定的金额。投保年金保险的消费者，都是希望通过这项理财安排，以后每年能有稳定的源源不断的财务收入。

　　中意人寿市场部经理岑岚表示，很多人认为养老是老年人的问题，退休更是二三十年后的事情，可以不必着急在年轻时开始投保，而这是养老规划最大的误区。如果30岁开始投保，月缴两千多元，缴费20年后，60岁退休后就可每月领取3000元左右的养老金了。

　　商业养老是补充

　　虽然和欧美等发达国家相比，国内年金保险市场并不发达，人均投保率还较低，但随着中国老年化社会的到来，社保养老金缺口日渐增大，许多消费者开始将商业养老险作为社保养老的有力补充。

　　既然是用来养老，首先就要保证资金安全。在全球金融市场动荡不安的时候，消费者也逐步认识到了投资的风险，越来越多的人从原来的股票、基金等高风险养老投资转向开始考虑购买年金保险。

　　岑岚表示，对于大多数人来说，投保年金保险一定要及早开始。

　　“同样是60岁后每月领取1000元养老金，如果从大学毕业就开始投保，每月投入也就是几百元；但如果等到40多岁，人到中年再投保，那时每月的保费就高达2000多元了。而且，投保年龄有限制，年岁大了，有些年金保险就不能买了。”岑岚表示。

　　此外，投保年金险还要量力而为。年轻人生活压力比较大，买房、买车、结婚、生子……处处都要花钱，养老更是一个需要花钱的问题。

　　岑岚建议想做养老规划的消费者，投保年金保险不要设想一步到位，一下子投入很多的资金，给自己过大的经济负担。

　　稳健的投保原则是，保费支出不超过家庭年收入的10%。“建议选择缴费年期长的计划，例如20年期，这样每年的保费支出相对较低。如果希望进一步缓解缴费压力，可以选择按月缴费，更容易量力而行地规划养老。”

　　记者了解到，多家保险公司都推出了不同的年金保险，面对五花八门的产品，消费者不免有些摸不着头脑，究竟什么样的产品才最适合自己？其实，不同的年金产品保障不同。理财师支招，投保年金保险要关注保单中的保障内容。特别需要注意在缴费期间，若出现问题是否有相应的保障，如是否有全残豁免保障等等。

　　保障越多越好

　　李女士，今年28岁，是一名公司普通职员，月薪5000元，丈夫陈先生是软件公司技术骨干，今年30岁，月薪过万元，每年年底还能拿到3万至5 万元的奖金，已经养育一个3岁女儿。夫妇二人均有五险一金，并购买了商业医疗险，家庭现有定期存款5万元，2007年购买股票型基金10万元，目前缩水近 30%。

　　李女士的父亲曾担任大型国企高管，退休前年收入15万，但退休后每月拿到的社保养老金只有2500元，生活水平明显下降。李女士希望自己能够在目前的经济条件下，尽早做些商业养老规划，以弥补自己未来社保养老的不足。

　　针对李女士的情况，岑岚给出了年金保险的投保建议。

　　李女士现在的家庭需要一定的现金流，考虑她的现状，建议选择缴费时间长的缴费方式，如可以选择月缴的方式，每月缴费两三千块钱为宜，这样不会造成家庭的经济负担。等到李女士退休的时候，一般来说，每个月就可以领取3000元左右的养老金。

　　或者在年金产品上附加重疾等多种附加险，来实现全面保障和综合养老。这样，在保单生效后，李女士就拥有身故保障，这样即使发生意外，也可以为家庭和子女提供强有力的保护。

　　此外，所选择的年金保险产品，最好还有分红收益，这样就可以根据保险公司经营状况享有红利收益。

　　理财师

　　中意人寿市场部经理 岑 岚

　　年金保险选择两标准

　　投保年金保险产品时，有两个标准可以参考。首先是要选择保障时间长的年金保险产品。大部分投保年金保险的客户，都希望自己今后能源源不断地领钱，以补充养老所需。因此，保障时间越长越好。目前市场上年金产品的保障时间为：至80周岁、至90周岁、至99周岁、终身。随着生活水平的提高、医疗技术的进步，我们的寿命在不断延长，百岁老人越来越多了，谁都无法预见自己的养老终点。为了充裕的规划养老，建议选择终身型的年金产品，养老金一直给付到被保险人终老，财富随同年龄增长，呵护到永远。其次，要选择安全可靠的年金。年金产品长达几十年，部分产品甚至是终身的承诺。安全可靠是投保人必须放在第一位考虑的。因此，所买产品的保险公司实力如何、财务是否稳健等等，都是需要考量的因素。