年金保险是一种长期储蓄型保险产品，通常需要交纳多年的保费才能获得一定的保险金额或者退还金额。在你提到的情况下，交纳三年保费总共15万元，具体的使用时机需要综合考虑以下几个因素：

1.  保险期限：年金保险通常有固定的保险期限，例如10年、20年或终身等。你需要根据自己的需求和计划，选择一个合适的保险期限。

2.  退还方式：年金保险通常有两种退还方式，一种是一次性退还，即在保险期限结束后一次性获得退还金额；另一种是分期退还，即每年获得一定的退还金额。你可以根据自己的需求选择适合的退还方式。

3.  保险保障：年金保险除了储蓄功能外，还提供一定的保险保障。你需要考虑自己的保险需求，是否需要额外的保险保障。

4.  风险收益：年金保险的收益通常与市场利率挂钩，可能存在风险。你需要了解产品的收益情况，并根据自己的风险承受能力做出决策。

综上所述，什么时候使用年金保险划算，需要根据个人情况和需求来决定。如果你需要长期储蓄和保险保障，并且有足够的资金支付保费，那么交三年的年金保险可能是一种合适的选择。但具体的划算程度还需要根据产品的具体条款、退还方式和市场情况等因素来综合考虑。建议你咨询保险专业人士，了解更多相关信息，并根据自己的需求做出决策。

年金保险是一种长期投资和储蓄计划，旨在为退休后的生活提供稳定的收入来源。根据您的问题，您已经交纳了三年的年金保险，每年交纳5万元。那么，什么时候使用年金保险是划算的呢？

首先，年金保险的最大优势是长期投资。由于您已经交纳了三年，这意味着您已经开始积累一定的储蓄。年金保险的本质是将您的保费投资于股票、债券或其他金融产品，以实现增长。因此，随着时间的推移，您的投资可能会增值。如果您能够坚持交纳保费，并让投资继续增长，那么您将在未来获得更多的收益。

其次，年金保险的使用时机通常是在退休后。退休时，您将不再有稳定的工资收入，年金保险的作用就显得尤为重要。通过年金保险，您可以获得每月或每年的固定收入，以满足生活所需。这种稳定的收入可以帮助您在退休后维持生活水平，支付日常开销，包括食物、住房、医疗费用等。

然而，是否在退休前使用年金保险也取决于您的具体情况。如果您在退休前面临紧急资金需求或重大支出，例如子女的教育费用或医疗费用，您可能需要考虑提前使用年金保险。但是，您需要明确了解提前使用年金保险可能会导致的一些风险和损失。提前使用年金保险可能会导致您失去未来的收入，而且可能还需要支付额外的费用和罚款。

另外，年金保险还有一些附加的保险条款和福利，例如身故保险金和残疾保险金。这些保险条款可以为您的家人提供经济保障，以应对意外风险。因此，如果您有家庭成员依赖您的收入，那么继续交纳年金保险可能是划算的。

总结起来，年金保险是一种长期投资和储蓄计划，适用于退休后获得稳定收入的需要。如果您能够坚持交纳保费，并让投资增值，那么您将在未来获得更多的收益。然而，是否在退休前使用年金保险需要根据个人情况来决定，需要权衡提前使用年金保险带来的风险和损失。此外，年金保险还提供一些附加的保险条款和福利，以保护您和您的家人免受意外风险。