张小姐,35岁,在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值130万元，贷款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万～90万元住房一套，换15万～20万元汽车一辆。

张小姐的家庭资产负债表

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方案1

选择稳定增长、不可挪用的养老保险产品

◎方案提供：太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平

如何应付养老，在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今日，这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中，有效地运用保险的理财功能，为自己攒下不低于20年的养老金呢？张小姐的困惑实际上是所有人的困惑。

【理财方案】

在防范风险的前提下，多元化投资，选择保本、增值的保险产品。

1.现金规划建议。根据张小姐家庭开支情况，应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。目前张小姐已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元，规划基本上已经完整，但必须从配置上予以调整，适当减少股票投资比例。

2.风险管理建议。从控制风险的角度讲，保险产品是首当其冲和必不可少的。张小姐作为家庭的支柱，建议购买适量的主险和附加险，从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障，累计保额不低于50万元，保险费预算为3000元左右。

3.保险投资建议。在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后，建议张小姐做稳妥的保险投资。

张小姐把12万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的，分散投资、激进和稳健并举为上策，建议从股市中拿出一部分资金，做稳健的保险投资。

在通货膨胀压力下，最需要小心谨慎的就是选购自己的养老保险。因为，养老保险其实是一种长期的投资，一种年轻时的零存，年老时的整取。养老保险有很多分类，有固定利率的年金保险，也有部分收益固定，但带分红的，也有新型的投资连接保险。

在通货膨胀的压力下，不建议购买固定利率类的养老产品，因为此类产品的投资收益是完全确定的，而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平，那么此类投资就是完全的失败。

分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户，收益也比较稳定，具有一定的抗通货膨胀能力。

下面为张小姐介绍一款年金保险。

什么是年金保险？真正的养老金应是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的现金！

年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。

年金保险按不同标准可分很多种。按缴费方式可分为趸缴（一次性缴付）和年缴（在约定年限每年交费），一般客户购买以年缴居多；按人数可分个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金；按给付额是否变动，分为定额和变额年金；还有按给付日期分为即期年金和延期年金，这两种年金市场上都较多，选择余地较大。年金保险主要解决养老，所以选择延期年金，从自己退休开始领取年金，可更好地解决养老之忧。

目前市场上已推出了一些个人养老金产品作为社保养老金的补充，比如一诺千金成长型年金产品，是太平人寿近期推出的，这款产品是属于个人延期年金，趸缴和年缴皆可，领取养老金时年年增值，属于变额年金。具体有趸缴、3年、10年、20年、30年缴，保障期限可至80岁、85岁、100岁，约定领取年金年龄有50岁、55岁、60岁、65岁4种。

以张小姐为例，现平均每月缴存355元，缴存20年，累计存85200元，约定60岁开始领取至100岁，平均每月领取养老金818.7元（含预测中档红利），共领取392977.68元。该产品具有保底功能这一亮点，假设在没有红利的情况下也有184040元的保底收益；万一未领满百岁即身故，保险公司将把已领取金额与积存金额间的差额一次性给付受益人，另外奉送5%保额身故保险金。由于年金产品年年分红，每年养老金给付逐年增长，有效抵御通货膨胀，是一款很好的补充社保的养老金。