白女士，现年29岁，从事IT行业,聪明能干的她拥有一个幸福美满的家庭，疼爱的老公、七个月大的可爱女儿。老公比自己大七岁，自主创业成立了一家电力公司，虽公司不大，但小有规模，每年从公司利润中分红30万元。再加上白女士每年10万元的工资收入，一家三口过着殷实的生活。家庭拥有三套住房：一套在北京，用于自住，价值155万元，尚有37万的商贷需还清，每月月供3000元，还有12年；两套住房在长沙，主要用于投资，分别价值50万元和20余万元，房款均已付清。家中现有现金及银行存款22万元、金融投资资产2万元和一辆价值12万元的家用轿车(已行驶3年半，估计现值8万元)。每年家庭日常平均生活开支70000元(含交际开支、消费开支等)、交通费用15000元、医疗费支出3000元、娱乐费用支出3000元，婴儿用品开支30000元。

　　白女士有着较强的家庭保障意识，家人、自己均投保了一定的医疗商业保险：自己投保了一份康宁医疗和一份光大永明，年缴保费7200元；为丈夫投保了一份中国人寿的九九红福，具有一定的收益，年缴保费1500元；为孩子投保了中英人寿的幼儿保险，年缴保费5800元，兼具了保障与累积收益。

家庭资产负债表 (单位：万元) 资产 负债 现金及银行存款 22 住房商贷 37 金融类投资 2 自住房产 155 投资房产1 50 投资房产2 20 车辆 8 合计 257 合计 37 家庭净资产 220万元

　 理财目标：

　　1、有了孩子后，家庭开支明显加大，未来女儿的教育开支(特别是留学费用)的筹集。

　　2、家中保险主要以医疗为主，希望加强家庭的综合保障。

　　3、让现有现金能够得到保值增值，想在北京再买一套再大一点的房子作为投资或选择为理财产品

　　4、打算近期将家中现有车辆置换成一辆30万左右奥迪A4L，商务、家用两不误。

　　白女士，现年29岁，从事IT行业,聪明能干的她拥有一个幸福美满的家庭，疼爱的老公、七个月大的可爱女儿。老公比自己大七岁，自主创业成立了一家电力公司，虽公司不大，但小有规模，每年从公司利润中分红30万元。再加上白女士每年10万元的工资收入，一家三口过着殷实的生活。家庭拥有三套住房：一套在北京，用于自住，价值155万元，尚有37万的商贷需还清，每月月供3000元，还有12年；两套住房在长沙，主要用于投资，分别价值50万元和20余万元，房款均已付清。家中现有现金及银行存款22万元、金融投资资产2万元和一辆价值12万元的家用轿车(已行驶3年半，估计现值8万元)。每年家庭日常平均生活开支70000元(含交际开支、消费开支等)、交通费用15000元、医疗费支出3000元、娱乐费用支出3000元，婴儿用品开支30000元。

　　白女士有着较强的家庭保障意识，家人、自己均投保了一定的医疗商业保险：自己投保了一份康宁医疗和一份光大永明，年缴保费7200元；为丈夫投保了一份中国人寿的九九红福，具有一定的收益，年缴保费1500元；为孩子投保了中英人寿的幼儿保险，年缴保费5800元，兼具了保障与累积收益。

家庭资产负债表 (单位：万元) 资产 负债 现金及银行存款 22 住房商贷 37 金融类投资 2 自住房产 155 投资房产1 50 投资房产2 20 车辆 8 合计 257 合计 37 家庭净资产 220万元

　 理财目标：

　　1、有了孩子后，家庭开支明显加大，未来女儿的教育开支(特别是留学费用)的筹集。

　　2、家中保险主要以医疗为主，希望加强家庭的综合保障。

　　3、让现有现金能够得到保值增值，想在北京再买一套再大一点的房子作为投资或选择为理财产品

　　4、打算近期将家中现有车辆置换成一辆30万左右奥迪A4L，商务、家用两不误。

　　白女士有着快乐、幸福的家庭，家庭资产充足，家庭净资产占总资产的85%，说明家庭偿债能力较强，基本不存在偿债压力。家庭资产中，投资资产为家庭净资产的33%，说明家庭具有一个较好的投资意识，但不够充分，且主要为固定资产的投资，变现能力较差。家中现有现金及银行存款22万元，流动资金较多，在开支保障的同时损失了相应的投资收益。

　　白女士的家庭收入不错，家庭开支也不小，每月月均开支15000元，但家庭年结余率达到56.75%，结余量达到了22.7万元，为家庭财富累积创造了较好的条件。

家庭年度收支表 (单位：元) 收入 支出 白女士 100000 房贷支出 36000 丈夫 300000 生活开支 70000 交通费用 15000 医疗支出 3000 娱乐开支 3000 婴儿消费 30000 保险费用 16000 合计 400000 合计 173000 年结余 227000元

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　建议预留一笔9万元的家庭备用金作为家庭的日常生活开支的周转和应付应急的储备。白女士目前流动资产有22万元，占家庭总资产约10%，按家庭月均开支15000元算，是家庭月支出的14.6倍。一般保留家庭三个月的消费额即可，由于先生自主创业，难免需要生意的周转等需要，因此可多保留一部分作为家庭备用金。4万元作为日常开支周转，5万元作为应急储备，可购买货币型基金，流动性强同时收益高于活期存款，一般年收益2.5%左右。

　　二、保险规划

　　白女士为家人以及自己都购买了商业保险，为家人增强了一定保障。从白女士的资料可以看出，保险注重于白女士和女儿，丈夫相对较少。建议在夫妇在有社保的基础上，先为先生增加足额的医疗保险和寿险、意外险，白女士和女儿在已购保险的主险上附加住院医疗费用保险、和意外险。家庭商业保险年支出保险费控制在4万元左右。

　　三、教育规划

　　女儿现在7个月了，消费开支逐渐增大，特别是未来教育开支将是家庭的一项较大开支。以现在国内一般大学教育费用每年2万元，出国留学费用每年20万元计算，在年增长率4%的情况下，女儿大学教育费约需16万元，留学费用约需95万元。建议为女儿成立一个专门账户，专款专用，每月将结余中的1700元投资于年收益8%的基金定投中，届时可累积足额的教育费用。

　　四、消费规划

　　夫妻俩打算把现有的家用轿车换成一辆奥迪A4L。现在已近年末大关，各大车商会推出一些促销计划及贷款优惠政策，以奥迪A4L 2.0 TFSI 舒适型2011款北京现行车价32万计算，建议夫妻俩可以选择分期付款或按揭的方式，月供控制在6000元左右，将现有车辆置换为奥迪A4L.

　　五、投资规划

　　增加金融资产投资的比例应是白女士家庭资产配置的重点。家庭投资主要为固定资产投资，变现能力较差；且随着国家对房产的各项政策出台，未来房价的变动成了未知数。建议将现有投资房予以出租，以月收租金(预计2000元)进行基金定投，积累夫妻俩的养老基金；另外将家中规划后剩余的现金和存款及未来的年度结余，根据家庭风险偏好和风险承受能力，投资于多元化金融产品(股票、基金、银行理财产品等)的搭配组合中，在平衡风险的同时也保有稳定的投资收益。

　　作者：汉和理财潘应杰