从出生到18岁为第一阶段，应考虑教育保障功能保险；18岁至30岁为第二阶段，购买保险时应注重人身意外伤害功能；30岁至45岁为第三阶段，应首要考虑人身寿险；45岁之后为第四阶段，有必要购买医疗保险。

25岁左右的“月光族”应培养良好的储蓄习惯，“25岁左右刚大学毕业的人，经济条件一般，没有风险意识，应该选择低缴费高保障的产品。”他认为，“月光族”可以选择每月强制存500至1000元的保险，这类保险不仅有意外保障的功能，也能培养储蓄习惯。

购买保险三大原则

胡颢议介绍，购买保险有三大原则：先帮大人买保险，然后再帮小孩买；先买保障型险种，如意外、重疾等，然后考虑教育、养老、投资等保险产品；所缴保费不超过年收入的20％，最好保持在15％左右。

“中国人有个传统观念：好东西留给孩子。因此许多家庭选择先帮小孩买保险。但事实上应该先帮家庭支柱购买保险，因为若家庭支柱发生意外，孩子的保费就无力再交，即使豁免了保费，家长的医疗费也没有着落。”胡颢议表示，还有许多市民来保险公司咨询储蓄分红险，他也建议在购买了保障型险种之后再考虑此类险种，“这类险种缴费多，若生大病却赔付很少。保险的首要功能还是保障。”

他还表示，市民在购买保险时应量入为出，花费不要超过收入的两成。保险有长期性、连续性的特点，许多险种续期保费超过60天宽限期未交，保单就会失效。

误区1 比较不同公司产品

“许多市民走访很多家保险公司，仔细对比保险产品看哪个划算，事实上，对比险种是没有意义的。”胡颢议表示，保险产品都是精算师根据人的生命表、银行利率、保险费用等多方面设计的。各个保险公司的保险产品本质是一样的，只是形式不同。所以客户更应该考虑哪种保险更适合自己。

误区2 一次性缴费更划算

保险经理们不建议市民一次性缴费。“买保险和买房不一样，买房一次性缴费可以打折，有优惠，保险却不是。保险是以小博大，一次性付款8万元和一年付4000元相比，赔付率没有任何不同。如果分期付款，客户还可以把余钱用来投资产生收益。”胡颢议表示，分期缴费时如果遇上重大事故还可以豁免保费。

误区3 有社保不用买保险

许多市民认为自己工作稳定，又购买了社保，因此不需要买其他保险。胡颢议表示：“大病和意外是无法确定的，社保是补偿性质，名义上药费只报销80％，实际上很多自费药、特效药是不予报销的，这就需要商业保险作为补充。商业保险是赔付性质，不需要发票，一旦确诊，按保额赔付，与社保毫无冲突。”

误区4 买保险还不如买股票

有的市民认为，买保险还不如投资股票，股票收益率高。“保险首要的是保障功能，而非收益功能。”黄良佐认为，炒股投资回报率的确高，但同样风险也很大，保险是最安全的理财方式之一。