房奴、车奴、卡奴、学奴……以上种种“奴一族”，对大多数人来说已不再新鲜。可是，你知道“险奴”吗？若不加以重视，万一加入到这个队伍，可就“伤筋动骨”了。

因为各人的经济状况不同，收入的不稳定和工作的调动、变化都可能使你陷入入不敷出的困窘。保险专家提醒，买保险也要量力而行，不仅要看眼前的经济状况，还要有一定的预见性；此外，购买保险后不是万事无忧，还应定期为保单做“体检”。

收入下降，保费照样要交

典型案例：张小姐祖籍湖南，爸爸妈妈十多年前南下广东工作，虽然谈不上高收入，日子却也过得有滋有味。

2008年大学毕业后，张小姐也来到了广东工作，一家三口月收入超过3万元。张小姐的妈妈在银行上班，爸爸是个体，父母双方都有一定的理财计划，2006年，一家三口各买了一份保险，还为年迈的爷爷奶奶各买了一份，每年的保费高达3万元。不过，因为家庭收入不错，还构不成什么压力。

然而，计划总赶不上变化，就在去年，张小姐因为工作不开心而主动辞职，又恰恰赶上妈妈退休，真是“祸”不单行，家庭所有开支靠爸爸一个人的收入，不仅要支付保费，还有每月3000多元的房贷要还，家庭经济窘况前所未有，但考虑到其中的两张保单就快缴完，只好硬撑下来。

其实，类似张小姐家庭的情况并非个别，他们本来过着有滋有味的生活，往往是因为收入的突然变化或者一次意外事故来了个措手不及，他们绝非没有理财计划，相反，他们都是有一定理财的知识和经验，才会考虑买房、买保险以及其他投资，问题在于他们没有对自己的经济实力做全盘考虑。

保险专家认为，买保险与买房是一样的道理，都要量力而行。有恰当的保险保障是必需的，但如果成了“险奴”，工作生活老是“为保险公司打工”，那就不可取了。

专家两大建议

1.投保须量体裁衣

在美国等发达国家，保险的意识深入民心，对于他们而言，买保险就像中国人买房，不仅是必需的，而且可以保值。虽然国人买保险的意识并不强烈，但在许多城市，保险是很多中高收入人群的一大支出，甚至有人以此互相攀比，每年缴纳十几万甚至几十万元保费的人大有人在。

俗话说，会赚钱的人开销也会比较大，如果你的年收入在30万元以上，家庭的开支自然也比较高，在购买寿险时，你可能会选择较高保额的产品，保额到达数百元，所缴保费也会比较高；如果你的年收入在5万元左右，没有必要去购买几百元保额的产品，几十元的就可以了。这就是根据自己的实际需要而定。总的原则是：保额基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。

2.中低收入首选“消费型”

买保险就是图保障，无论是高收入群体还是中低收入家庭，出发点是一致的。对于中低收入的家庭和个人来说，“消费型”产品应是首选。

那么，究竟哪些产品是“消费型”的呢？以死亡(无论是疾病还是意外引发的)为保险责任的寿险产品，可分为终身寿险、定期寿险和(生死)两全保险三大类型。终身寿险的保单有现金价值，可用来质押贷款，相当于死亡还给你一笔存在保险公司的钱，有较强的储蓄功能；定期寿险是消费型产品，保障一定时期内的身故利益，过期后就作废；生死两全保险可在保险期间或期满后领回一定的生存金。

不少人喜欢购买带有现金返还功能的保险，还有不少人在购买人生第一只保险时总是说“就当储蓄”吧。但带有储蓄或者带有投资收益功能的保险产品，因为要在一定时期后返回投保者现金，因此价格会比较高。

对于经济能力有限的人而言，在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。

避免成为“险奴”的两大原则

原则之一：家庭经济支柱须优先考虑

在农村，一个家庭可能有多个孩子，如果同时上大学，家庭经济又不允许，就会选择一两个继续上学，要么是学习成绩较好的，要么是年纪小一些的，而其他的孩子只能辍学找其他发展途径。这就是在碰到条件限制时的选择。买保险产品也一样，如果不能为家庭成员全部购买保险，就必须有个先后顺序，自然，家庭经济支柱是一家的靠山，投保也要优先。

买保险不必求全，挑最重要的保障才是最明智的，先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。在经济能力或家庭预算有限的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险，也是非常重要的。

像中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算更应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时购买保险越早越好。

原则之二：需定期给保单“体检”

为了身体健康和预防疾病的发生，我们都会建议每年或者定期做体检，否则，看似省下了体检的费用，一旦疾病到来，则会得不偿失。保单也一样，为了有效防止保费支出压力过度，投保者可以每两年或每一年对自己和家人的保单进行“体检”式的回顾，从而发现可能不尽合理的地方。

像张小姐家庭突然遇到保费难以支付的情况，如果不是特别的困难，挺一挺就过去了，因为之前缴了不少保费，保障很快到手，如果此时退保就显得不划算了。买保险的目的是希望在出现危机的时刻有所帮助，如果因购买保险而大大加重了生活负担，甚至出现经济危机，就违背了买保险的初衷，因此，制订合理的保险计划，避免做“险奴”是非常重要的。

保险专家认为，保费的多少要根据自己的家庭储蓄、收入、投保目的等多重因素来确定。一般来讲，家庭年保费支出占家庭收入不宜超过20%，以10%-15%为宜。如果收入较低或特别高的家庭，这个比例可以降到7%-8%。