咨询内容：我跟我老公两人的保险一年已经要交2万了，还要交20年。现在目前也没有收入，负担是有的，目前每个月的开销差不多一万，没有房贷车贷没有负债。但是小孩子也不能不管，现在主要是保障孩子的医疗跟重大疾病。

当然是觉得有负担的，还有我想请问如果在这里面跟这里面的保险代理人签约，会不会有被骗的可能性啊？还有会不会出现买保险的时候容易，等到理赔难的一系列问题啊。如果一年交7000左右是最理想的，然后交10年的那种，年限不要太高。谢谢！

咨询网友：chris（广州）

专家解答：

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购买预算：保费支出可以占家庭年收入总额的10%～15%、保险金额是个人年收入的5～10倍为宜。幼儿时期（0～6岁）：由于新生儿、学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。

购买顺序：a、学平险（在校生由学校统一购买）；b、意外伤害险；c、医疗险重大疾病险教育金给付险；d、投资理财险（家庭经济较好的可考虑）。

初步建议：教育险（附加重大疾病险10万保额）+意外险10万保额。（17年缴，可以安享：在孩子18周岁时开始领取大学教育金2万元，每年在基本保险金额的基础上以10%的增幅递增至21岁；22周岁领取此项金额50%的毕业金。如父母罹患重大疾病，豁免保费，保单继续有效。如小孩罹患重大疾病，将按照合同约定给付10万保险金、保单红利分享公司经营成果等等）

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孩一份分红返还型再加重疾提前给付（两者的比例是1：1就是说主险意外险如果10万的保额，附加险重疾提前给付也是10万。因为这个险种的特点是主险和附加险在等额的情况下，就算出现附加险全额赔付，保单合同不终止。只有在被保险人出现死亡保单合同才会终止。）再买一个小儿住院医疗卡就可以了大约200-400左右，是一年买一次的。就可以满足你所有的要求。

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首先，希望了解你的收入情况与消费情况，保险保障情况。一般来说，家庭在资产良好的情况下，家庭总保费应该控制在家庭收入的不高于20%。如果具有投资性项目及储备未来资金，应不高于15%。

保险规划建议：目前来说，你们家庭由于没有收入，但估计你们能买保险，应该有一定的储蓄，个人建议做一下储蓄金的规划，然后再考虑再就业的可能和就业后的经济收入，然后综合再订立买保险。按你所说，一年要给孩子买1万元的保险，最起码要是一个具有普通中上收入的家庭户，即6-8万的收入。