随着社会的进步,人们风险意识和理财观念的改变,越来越多的人开始接受商业保险。那么,我们应该如何购买保险?究竟要拥有多少的保单才算合适呢?
专家认为保险的购买应该是“活到老、保到老”。买保险就像买衣服,大小和款式要适合自己,不仅要考虑所缴保费要在自己的经济能力承受范围内,还要考虑保险金额是否符合保障的需求。就一般家庭来说:保障额度=家庭收入需求(是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时,还要维持与目前
相同的生活水准所必需的一笔收入需求)+子女教育费用+现有负债(贷款)-现有财务资产。而一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的15%左右。
这样我们就可以大致确定花多少钱,需要多少保障了!那么花相同的钱,如何拥有更全面、更科学的保障呢?下面我们看个例子:
丈夫李先生:今年32岁,某公司一般职员,月收入约2500元;太太张女士:30岁,在某企业打工,月收入1800元;女儿小甜甜:今年4岁。家庭年收入约5.16万元。
这是一个典型的大众型家庭,设计的初衷是以尽可能少的保费投入获得整个家庭全面的保障,所以应该选择家庭综合性保障计划。
从保险需求来看,李先生是家庭的主要收入者,应该是整个家庭保障计划的重点,李先生工作较稳定,公司的养老、医疗等保障相对较充分,应辅以兼顾重大疾病保障的终身寿险产品,着重突出意外保障和对家庭的责任。
李太太现在的工作为临时的,对自身的养老、重疾医疗保障有迫切的需求,因此对李太太设计的保险计划着重突出养老和医疗险。可以选择目前市场上具有定期返款功能,兼顾养老功能的产品,同时也可以解决部分女儿教育金储备的问题,通过低保费的附加住院医疗类产品来解决医疗问题。
而女儿是家庭的希望,为其投保丰厚的大学教育金是父母的共同心愿,因此对女儿设计的保险计划着重突出未来的教育保障和健康保险。
当然,在险種的选择上,分红类产品相对于传统产品在抵御通货膨胀、家庭财产的保值增值方面可能会更有优势,这也是值得大家注意的。