客户情况:

李先生今年38岁,企业中层,年薪20万。李太太30岁,公司行政人员,年收入4万。李先生的宝宝刚刚出生。李先生父母都60多岁,为了方便照顾小孩,李先生的父母目前跟他们生活在一起。

李先生现有一套130平方米的三室两厅住宅,目前市值约为100万,无房贷。2008年时购置一套80万元市中心沿街商铺,目前房贷10万,每个月还款3000元,房产出租,租金正好和房贷相抵。因为李先生夫妇平时工作很忙,所以没有购买过任何理财产品,家庭结余全部存放银行,目前银行存款80万元。宝宝刚出生时经朋友介绍买了一份儿童险,年缴保费2000元。

目前家庭生活开销为8000元。李先生家庭每年会安排一次旅游,费用在2万元。

理财需求:

1、李先生希望给自己补充适当的商业保险。

2、希望给宝宝准备一笔留学教育基金。

3、随着父母年龄的增加,李先生希望能准备好一定的医疗费用。

4、李先生希望能提前准备好退休金以保证退休后能继续享受安逸的生活。

案例分析

李先生家从表面看生活无忧,也积累了一定的财富,但细细掂量,随着时间的推移,三代人各有各的人生目标,各有各的理财需求,担子都压在李先生夫妇俩身上,压力也不小,需要做一个短期、中期、长期统筹的资金安排。

李先生家庭有稳定的现金流,负债率很低。从收入状况来看,李先生是家庭收入的主要来源,所以理财的重点首先是做好李先生本人的风险控制。在此基础上选择合适的理财工具,将家庭80万元的流动性资金和每个月1.2万元的结余盘活,让家庭金融资产在滚动中保值升值,不断积累,为宝宝储备未来的教育金,为自己储备丰裕的养老金。

理财建议

通过跟李先生的沟通和讨论,认为李先生是一个相对进取型的投资者。我们的理财建议如下:

家庭保障规划

根据李先生家庭的支出状况,家庭总体需要的保障额度为140万元左右。李先生出差多,意外险的额度不应低于80万元。重疾险的额度根据现在医疗水平,大致补充30万元左右。另外随着夫妻双方年龄的增加,建议配置30万元左右两全分红型寿险,一方面有充足的保障,另一方面分红可以弥补退休后生活开支的安排。

教育金规划

李太太在外企工作,受环境影响,李太太更倾向于将来把孩子送到国外去接受大学教育,以期望为孩子将来的就业创造更好的条件。

子女教育金的准备是家庭的刚性需求,从目前出国留学的趋势看,这几年中国的留学生数量呈逐年上升的趋势。以美国为例,目前学习和生活的费用每年约为30万元人民币,4年为120万元,我们假定留学费用的增长率为5%,则18年以后,需要准备的费用约为275万元。

宝宝刚满一岁,若留学的时间为年满18岁时,李先生可以有17年的时间来准备,建议这笔资金的准备可以用定期定额投资于基金的方式,既可获得更高的投资收益,又可通过长期投资分散基金的投资风险。李先生可以为孩子开一张宝贝成长卡,以孩子的名义进行基金定投,对孩子从小进行理财意识的培养,还可轻松达到财富积累的目的,假定股票型基金未来年均收益率为10%,则李先生需要每月投入的资金为5000元。

医疗规划

李先生的父母有基本退休工资,所以平时的生活开销基本足够,但配置保险是必不可少的一部分。建议李先生为父母购买分红型保险,可分别为父母缴费2万元,缴费10年,同时附加住院医疗保险、重大疾病保险。

投资规划

每个人年老时最大的愿望,就是活得有质量,这需要他们有健康的身体,在晚年能生活自理,并有兴趣有条件参与一些娱乐活动；在身体出现问题时,有购买相关服务的经济实力。建议他们一方面让现有资金稳步增值；另一方面是将每月结余的钱用于基金定投。目前是震荡市,很多股票估值甚至低于1600点时的水平,中国股市按价格水平是很低的,而企业的盈利水平很高。所以,目前开始定投,长期获得稳定收益还是有比较大的把握。

若李先生60岁退休,生活安排到85岁,通胀设为5%,扣除社保,我们测算李先生夫妇需要准备526万元。

1.将现有资金合理增值,建议现有的80万银行存款重新进行资产配置,可以将这部分资金购买工商银行人民币理财产品,既可获得可观收益,又不必占用很多时间打理。

2.定期定额的投入是从李先生家庭每个月结余中的一部分投入至基金中,假定收益为10%,22年的时间需要准备309万元左右,则每月需投入的资金为3500元。李先生家每月1.2万元结余,为孩子教育金储备定投5000元,为夫妇俩养老定投3500元,还能有3500元结余,用于每年的旅游和交友应酬等,还是绰绰有余的。