理财方案随年龄而变　。招商银行总行零售银行部总经理刘建军表示，不同的人生阶段对金融需求存在着相当大的差异。

第一阶段：单身生活

从参加工作至结婚这一时期，一般为2～5年，年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经济收入比较低且花销大。

投资风格：风险承受力较低，投资活动较少。以保守型投资风格为主。

理财需求：转账、汇款需求较多，对刷卡购物的方式比较接受。有助学贷款、耐用消费品贷款和留学深造的需要；应尽快建立正确的理财观念，确定理财目标。

理财建议：这个时期投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。此时，由于负担较　少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险，如拿年收入的5％～10％购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的计划。还有要养成合理的消费习惯。

第二阶段：二人世界

收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品；为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出；有一定风险承受能力，更加注重投资收益；以温和进取型投资风格为主。

理财需求：消费观念时尚，用卡消费频繁；购房、购车需求强烈；资产增值愿望迫切，理财观念初步形成。

理财建议：如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款　不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。

第三阶段：三口之家

已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。有较强的风险承受能力，投资品种多样化。以进取型投资风格为主。

理财需求：日常消费稳定，着手准备子女教育、投资增值计划，并希望保持合理的流动资金，以备他用。理财意识很强，理财需求迫切。