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80后家庭需及早建立风险保障体系

2012-03-190次浏览
小新客服
"上有老,下有小,4位老人,1个宝宝,房贷未还清,消费还不少,虽然小有积蓄,不知投资啥好。"--这应该是中国80后生人当前及未来一段时间的真实生活写照。

本期我们没有挑选个别的案例,理财师把80后这样一个人群作为一个案例来分析,从他们的职业规划、风险保障、投资理财等各个方面出发,给出了比较明确的指导。

毕业于北京大学经济学院,主修金融学专业,获经济学硕士学位

通过CFP(国际金融理财师)培训及考试

通过CFA(特许金融分析师)二级考试

具有银行、证券、期货及保险等四项从业资格

熟悉投资、保险、税务、法律等与个人和家庭理财相关的多个领域,擅长家庭综合财务规划与安排

初步诊断

80后这代人是幸福的,生于独生子女政策出台的年代,得到父母长辈千万宠爱,受到良好的教育,享有经济高速发展带来的前所未有的生活水平。这代人也是不幸的,从就业、住房、医疗、养老等各方面看,个人和家庭都将彻底脱离"计划"的时代,完全被抛到"市场"上"自行解决",要承受来自多方面的竞争和压力,还会赶上21世纪上半叶三次人口高峰:20年代适龄劳动力高峰,30年代总人口高峰和40年代的老龄化高峰。所以说"家家有本难念的经",而"理财经"--家庭财务计划与安排,绝对是一门必修课,需要每一个现代人学习和掌握。

职业规划

开源节流是基础

如果把家庭积累的资产比做"一池春水",工作收入无疑是最初的、最有效的水源。在刚刚完成学业开始走进社会创造价值的时候,开拓工作收入这一水源,才是解决后面所有财务需求的保证。了解、树立和发挥自己的竞争优势,选择一个有潜力的行业,观察行业中已成功人士的成长路径和必备素质,给自己做一个职业生涯规划--这些看似和理财不相关,但是请记住:"自己是这个世界上最好的投资品种。"当然,再多的收入都无法满足消费的欲望,如果"出水口"大于"进水口"则永远无法抬高资产的水位。聪明而有计划的消费是必须的,"把钱花在刀刃上"的话永远都不会过时。

保障规划

多方位入手,建立家庭风险保障体系

一个家庭应该用活期存款、短期定存或者货币基金存放相当于3-6个月支出的资金作为紧急备用金,以应对不时之需。这是家庭风险的"缓冲带",打死也不能投到高风险资产中去。

了解雇主提供的各项福利政策:社会基本养老金一般只能解决养老金需求的20%~30%;企业年金是一个重要补充,但要了解发放和领取的条件,一半都是和个人在企业中的年限或者贡献相关;社会基本医疗保险可以解决些小病,对于大病恐怕只能解决不到50%,对于重大疾病则远远不够;企业如有补充医疗计划或者医疗风险,则一定要了解其覆盖项目和比例。

在清楚了以上既得利益之后,可以着手定制一个保险计划,目标是用最少的保费,实现最全面的保障。首先应该考虑的是消费型的寿险,就是花一点点钱,保障自己无论发生什么情况,都能为家庭完成未了的财务责任。

保额测算的原理是:靠自己生活的人,以现有的生活水平持续生活下去需要多少物质上的保证,比如现有负债+子女未来教育所需+赡养父母所需+配偶生活所需-现有可流动资产-配偶未来收入能力。

其次是适当的商业医疗保险补充,注意不要和雇主已经提供的医疗保险重复。对于养老年金型的保险则要测算一下内部回报率,是不是能够赶得上长期的通胀率。

友情提示:投资有风险,风险需自担