新一站保险网12月31日：王先生，32岁，已婚无子女，国企职员，每月税后收入约4500元，加上其他奖金年收入大概10万元；妻子31岁，国企职员，工作稳定，每月税后收入约3500元，年收入大概4万元。

现有住房一套，贷款20年，每月还贷款1600元；小轿车一辆，每月油钱约800元，每年保险等各项支出约5000元；其他支出3000元。

定期存款15万元、人民币理财5万元；活期存款2万元，主要用于还信用卡和日常取现消费用；无任何投资产品。双方都为独生子女，双方父母均有社保。

理财目标：

五年内凑齐二套房首付。

理财分析：

理财师表示，王先生计划5年后选购150平方米的房型，按照当前东莞地区商品房均价1万元估计，王先生二套房首付不低于购房款的四成，即60万元。

根据王先生财务分析，在不考虑投资理财收益的情况下，未来5年，王先生家庭收支结余达73.6万元。但这部分资金不能全部用于购房，还要考虑未来赡养父母、子女出生等理财目标。预计购房资金缺口为10万元。

每月定投股票型基金

理财师分析，处于家庭形成期的王先生承受风险能力较高，建议王先生每月可以从税后工资提取4000元定投股票型基金，税后工资余下的可以用于还房贷和每月的生活支出。选取行情和信誉较好的基金公司进行投资，一般年化收益率在10%-15%左右，每年预期收益达7200元，5年收益达3.6万元。

每年的保险和其他支出可以利用王先生的其他奖金来实现，这样既不影响当前的生活，又可以增加投资。如果未来5年王先生的家庭没有什么特殊事件发生的话，按照其家庭每年保险支出和其他支出为8000元左右。

理财师表示，王先生的年收入除去每年的税后工资收入和以上的保险、其他支出年结余大约为3.5万元左右，每年年末将这笔结余定投到如长城保本等低风险保本且年收益率较高的基金中去，此类基金的年化收益率一般在4%-5%左右，5年收益预计达1.5万元。

将定期存款投入银行理财

由于银行定期存款利息低，建议王先生取消定期，将定期存款投入到银行理财当中，选择一间资产配置较高的银行购买理财，而且要选择年化收益率在5%以上的理财来购买。若收益率均达到预期，15万本金，按照复利方式，5年后收益约4万元。

王先生闲置资金中还有2万元活期存款，理财师建议，王先生将这2万元投入到类似东莞农村商业银行的积利宝当中，既可随时提取又可以增加收益，积利宝的年化收益率在3%-3.5%左右，预计收益0.3万元。

理财师总结，定投基金收益3 .6万元加上理财产品收益4万元，加上年结余定投基金收益1.5万元，再加上投入到积利宝的收益0 .3万元，合计9.4万元。如果王先生在未来5年内工资奖金收入提升，那么王先生五年内凑齐二套房首付是不成问题的。

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