【编者按】结婚两年半，家庭年收入约43万，有两套房，两笔房贷，一笔车贷，总贷款为120万元，现手中有15万元现金。丈夫有平安的全能险，夫妻二人决定准备要宝宝，那么，家庭应该如何理财规划？

　　市民案例：

　　我结婚两年半，老公自己开公司年收入保守30万元，我上班年收入13万元，目前买有两套房，两笔房贷，一笔车贷，总贷款为120万元，现手中有15万元现金，市值5万元的股票，上半年要给一套房子装修，一套自住，目前婆婆为老公买了平安的全能险，今年下半年准备要宝宝，因为经济压力比较大，所以比较迷惑，不知道接下来应该如何理财规划，希望得到专家的指点，谢谢！

　　理财师分析：

　　案例中的家庭正处于生命周期中的形成期，即从结婚到新生儿诞生的阶段，具备一定的赚钱能力，同时也面临较大的生活支出压力。从财务状况来看，该家庭资产负债率较高，流动性生息资产20万元；收入可观，在应付现有贷款支出及生活支出后，能有部分节余，但未来预期的开支和风险比较多，如生育子女、公司经营等。

　　因此该家庭理财的核心是：1.减少不必要的开支，增加储蓄结余，提高生息资产比重；2.在风险较小的情况下追求一定的投资回报收益，逐步实现家庭理财目标。3.达成房屋装修及小孩养育的理财目标。

　　理财师建议：

　　针对该新婚夫妇需求，资深理财师申望提供了如下方案：1.紧急预备金巧理财：保留5万元的高流动性资产作为紧急预备金用，并可随时支取作为房屋装修的首批款项。建议将其巧妙用于类存款理财投资，如中国银行日积月累理财计划，每个工作日可申购赎回，不影响资金使用，预期年化收益2.3%。

　　2.巧用理财小工具，轻松省支出：该家庭的生息资产20万元达到了部分银行的贵宾客户标准，可将名下的借记卡转为贵宾理财卡，享受同城跨行免费手续费等相关优惠。

　　3.生活节余理财，细水长流：对于每个月的生活节余，则建议采取基金定投的形式提前储备小孩的教育金。