针对目前年轻和中年家庭的状况和理财需求，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师分别给予了几点养老理财建议：

年轻家庭养老规划

有条件的生2个小孩，养老早规划

刘女士夫妻是上海人，育有一个3岁大的女儿。目前夫妻两人每月收入近2万元，公司缴纳五险一金，无其他商业保险。家庭每月的生活支出在5000元左右，父母都和他们住在一起，另外父母们都有农村基础社保。目前家庭有存款60万元，房产一套价值230万元，之前李女士购买的20万元股票已亏8万元，无其他投资。

针对像刘女士这样的年轻工薪家庭，嘉丰瑞德理财师表示退休后，基本没有任何收入来源，所以必须趁年轻时积累足够多的资本用于老年生活，当然如果你有一份百年的企业或手艺，这辈子都来钱那也可以。但是仍需合理而有效地规划未来养老生活，为此给予刘女士如下几点建议：

1、刘女士夫妻如果符合国家单独二胎的政策，有条件可以再生一个孩子，有句古话“多子多福”嘛，未来有更多的子女能照顾到自己。

2、每年还需要拿出年收入的10%来为家人购买意外险、医疗险和养老保险，尤其是家庭收入的主要来源者，购买保险的顺序要先大人后小孩，从而进一步提高保障，不仅为未来的退休生活提前进行了规划，也增强家庭的抗风险能力。

3、提早进行孩子教育金规划，并减少高风险的投资。孩子教育金需提前储备，可以采取整存整取、宜盛月定投或中长期稳健理财等的方式，关键在于坚持，积少成多。另外李女士购买的20万元股票已亏8万元，目前股市行情捉摸不透，建议先继续持有，等待机会，或者参与一些由专家管理的量化对冲产品，就比如众星拱月MOM，其能保障投资者8%的固定年收益加浮动收益，优势在于不论熊市还是牛市，都能赚钱。

4、家庭60万元存款合理利用。如今钱存银行太不划算了，1年才10500元的利息。必须转投其他领域，让资金快速增值，嘉丰瑞德理财师建议拿出20万元存银行，30万元配置稳利精选基金这类固定收益类理财产品，一年能享受到9.6%的高收益，能最大程度地保值增值。