有房有车无贷款，现金资产80万，幸福的家庭也有甜蜜的负担。“妻子是全职太太，10岁的孩子正在读小学五年级，我年收入约为30万元，每月日常开销在1.2万元左右，旅游等额外开支大概一年3万元。”日前，37岁的廖先生向记者表达了自己的苦恼，如何理财才能送儿子去新西兰读高中，又不影响夫妻二人的养老生活？

理财建议

留学费用安全为首早规划

理财师认为，孩子留学费用是家庭一笔较大的开支，能够尽早规划是最好的。

“假设通货膨胀率和工资增长率一致，两相抵消，以投资收益率为5%为廖先生家庭做个初步的规划。”理财师粗略估算，留学新西兰每年的费用在20万元左右，廖先生孩子未来3年高中、4年大学总费用需求为140万元左右。

“目前廖先生家庭金融资产80万，每年收入除去开支可以节余12.6万。按照5%的复利计算，6年后，廖先生可累计资产达188.8万元，可以实现140万元的学费需求。”理财师认为，考虑到教育金需求是刚性需求，因此在投资上首先要考虑安全。“银行稳健型理财产品是首选，当前5%的收益率也基本可以保证，同时具有较好的流动性，可以随时应付不时之需。”

年金型保险是养老金首选

对于养老需求，理财师表示，退休后家庭月支出一般会降到6000元左右，每年3万元的旅游支出依然保持。以目前武汉市的水平，退休后每月能拿到4000元左右的养老金。以80岁为养老规划的终点，需要自己储备的养老金为108万元。

“廖先生43岁完成儿子的教育金规划后，可开始着手自己家庭的养老金规划。届时家庭总资产节余48.8万元（188.8万元-140万元），再加上每年收入节余12.6万，按照5%的复利计算，等到廖先生60岁时，可累计资产达到417.3万元。”理财师建议廖先生选择年金型保险，既可以实现年金计息，又可以实现专款专用。

专家指出：没有一份规划具有恒久不变的适用性，在家庭整个规划的实施跟进中，我们需要根据宏观经济环境、家庭自身情况和风险偏好的变化等各方面综合因素，及时做出大类资产配置比例的调整和再平衡、年结余配置的修正、金融产品的增减替换等。因此，要求能经常做好规划方案的检视与修正。