王小姐是厦门人，目前在一家贸易公司工作，现在每月收入6000元。老公，今年28岁，也在贸易公司工作，月收入7000元，两人公司都缴纳基本的社保医保，无任何商业保险。年终奖共计10000元。与父母同住，暂时没有购房压力。

开支方面：消费比较没有节制，不会理财。有一辆15万左右的小车，是两年按揭的，保险费用每年3500元左右，一个月还款2900元，目前已还清。汽油费、洗车、停车等等每月差不多1600元；吃喝玩每月3000元，父母1500元，其他1000元。 每年基本会有一至两次旅行，总费用在10000元左右。

资产方面：银行活期存款5万元，银行理财产品10万元，股票帐户10万元（亏损中）。

【理财目标】

1、合理安排每个月消费。

2、计划今年要小孩，想为孩子的奶粉钱及上学费早做打算。

3、更好地利用现有资金理财。

4、计划购买商业保险，该如何购买。

【理财建议】

1、合理安排每个月消费

王小姐家每月7100元的开支，建议适当控制家庭一些不必要的消费，比如减少外出就餐、娱乐的次数等。理财师建议王小姐每日记账，能帮助合理消费。如果每月能结余6500元左右，其中拿出1500元投入货币型基金或余额宝类互联网理财产品，年化收益率基本在4%左右，比存活期利息高点，也能随用随取，这部分资金积累起来也可以作为家庭备用金使用。

2、提早储备孩子教育金

王小姐和先生计划今年要小孩，家庭开支必定会增多，除了合理安排好每个月消费外，两人在工作上也要努力争取升值加薪，或者做些兼职提高家庭总收入，为孩子出生的奶粉钱早作准备。此外，孩子教育金的储备应越早越好，理财师建议可以将每月剩余的5000元结余购买月定投，长期用来储备孩子教育金，年化收益率6.8%，比零存整取年利率2.85%要高。等孩子5岁时，这部分资金就能达到351850元，足够能用于孩子上学。

3、利用资金理财来增值

王小姐家5万元银行活期存款暂时留着可以作为孕期营养费、检查费、孩子出生衣服和用品等的费用。投资方面要做适当调整，银行理财产品10万元盈利中，可继续投资；但是10万元股票投资正在亏损，理财师认为股票投资风险较大，虽说能博得非常大的利润，但是目前在亏损当中，再加之今年计划要孩子，所以建议王小姐暂时偏稳健理财为宜。投资股票的这部分资金不妨进行一些低风险的投资，比如定期存款（1年或2年)，年利率分别为3%、3.75%；银行保本理财产品，年化收益5%左右；或者购买一些低风险的固定收益类理财产品，年化收益率10%起，这些方式本金都有保障，收益中等，王小姐都可以用来选择投资。

4、两人配置商业保险

王小姐和老公想在社保的基础上再购买商业保险，家庭保障意识较强。在配置商业保险时，理财师建议首先需要一份基本的人身保险，如定期寿险、终身寿险；其次考虑养老型保险；最后再搭配重大疾病险、意外伤害险，要以“健康医疗类”保险为主，以其他险为辅助，从而来提高家庭保障。至于各个保险的金额多少，需考虑到多种因素，例如家庭资金承受能力、缴纳的年限等，建议你可以让多个保险经理制定保险计划，然后进行比较，最终来选择最适合的。

从家庭理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的。如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保，保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。若是结婚前已买保险，建议检视已有保单，适当增加保额和更换保单受益人。这个阶段家庭已经积累了一定的财富，则建议夫妇双方考虑购买重大疾病保险，因为投保年龄越小，保费越便宜。还可以考虑定期寿险，以尽可能小的费用来获得大的保障。