■理财建议

为能顺利达成家庭的理财目标，程女士应当树立和坚持以下家庭理财方略：

1、丈夫的职业要进一步趋向稳定，确保家庭每月收入来源的稳定性。

2、积极运用现有的存款和每月的节余，提高投资性资产的比例，获取更好的收益

根据程女士的家庭财务状况和理财目标，建议如下：

一、合理分配12万元存款，留足家庭的应急备用金后，进行积极投资。

程女士的12万元因为存在活期账户上，收益过低，流动性过剩。应首先用来保证子女的教育金积累，把其中的11万元投资于股债混合型基金中，以期望获得8%的年收益率。其次，剩余的1万元用做家庭的备用金。

二、将每月的节余用来准备退休养老金。

程女士及丈夫为保证退休后的生活品质不会降低，23年后退休时，必须累积养老金800万元。假使在退休前投资收益达到6%，程女士每年的投资额度必须大于17万元。为获取6%的收益，建议程女士采用定期定额的方式，固定在每月的工资发放日购买1.5万元的基金，分别为60%股票型基金和40%债券型基金。

三、增加对丈夫的保障。

家庭收入的来源是丈夫的工薪收入，因此丈夫承担着家庭主要的经济责任，其中包括房屋贷款、子女教育金、养老金、家庭生活支出，因此程女士应当为丈夫投保定期寿险，保额为650万元。这将增加每年的保费支出约2.4万元。

通过合理摆布程女士的家庭现有资产和每月的节余资产，合理选择投资类别，实现了子女教育、退休养老（包括医疗）的理财目标，建议程女士增加对丈夫的定期寿险保障。这些规划的实施所需要的年度投资总额没有超出目前家庭的年节余，说明是可行的。如果此计划能够顺利执行，程女士夫妇会在2029年女儿戴上硕士帽的那一天，富足退休。

需要提醒程女士注意的是要保持家庭收入，特别是丈夫收入的稳定性，确保理财目标的实现。由于是长期的规划，程女士需要定期或环境发生较大变化（如再就业和创业）时及时检视和调整理财规划。