张小姐今年26岁，在一家事业单位做行政方面的工作，月薪4000元左右。爱人历先生27岁，在一私营公司做项目经理，月薪7000元左右（二人均有四险一金）。已购买一套住房，价值50万元（无贷款），刚购买了一台轿车，价值10万元。儿子刚满一岁，日常开销比较大，每月约3000元。日常开支7000元，每月只有节余1000元。现在没什么积蓄，也没投资。

       想请教专家他们这样的家庭应如何理财？如何给孩子积攒教育金？

　　中国工商银行吉林省分行营业部国际金融理财师（CFP）杨淑梅提出如下理财建议：

　　理财目标

　　孩子高中择校费用10万元，大学费用20万元，留学费用60万，创业金50万。

　　财务分析

　　张小姐的家庭月收入万元左右，是一个收入较高，但没有积蓄的年轻家庭。究其原因，张小姐的家庭每月月支出过高、家庭收入来源只有二人收入而缺少投资渠道，说明未来家庭收入来源不足，不能达到家庭财务自由的最终理财目标；由于夫妻二人均有四险一金，故暂时无需进一步的商业保险保障。

　　资产规划

　　1.现金规划：首先，张小姐家庭要缩减开支，节约不必要的家庭支出，做到“开源节流”。控制日常支出由7000元缩减为3000元，这样每月5000元的节余，可供支配。其次，建立家庭风险准备金，一般按照家庭3个月的月度支出建立家庭风险准备金共20000元。再次可以考虑办一张可以提现的信用卡用以家庭风险准备金补充。

　　2.投资规划：张小姐的家庭属于青年型家庭，正处于家庭与事业成长期，投资风险的承受能力较强。建议以激进型策略投资，考虑到目前资本市场正处于回暖期，可以拿出一定资金择机直接投资股票型基金，获取较高的投资收益。

　　另外也可以将每月结余的3000元以基金定投的方式选择投资股票型基金或偏股型基金。可投资期限为20年，假设以5%的年收益复利计算，届时可获得资金119万。
　　
       3.保险规划：由于教育资金是最没有时间弹性的一项理财目标，这教育金保险是种半强制性的储蓄。可以确保理财目标在一定时间的实现，每月将剩余的2000元以一年期零存整取储蓄存款的方式存储，年终会获取24000元（利息暂不考虑），用这笔存款做一项期缴型的教育金保险，缴费期限为十五年，可积累51万元。此外由于张小姐拥有自由房产，建议为其房屋购买一份家庭财产保险。