个案资料

赵先生，今年29岁，未婚，工作五年多时间，现在在一家股份制公司工作，税后工资5000元，另外每年有不稳定收入3-4万元。目前没有固定存款，但是有股票投资3万元。每个月主要的开销：租房1000元，伙食费800元，通讯费100元，交通费100元，其他杂费500元。

理财目标

1、打算在两年内购买住房，总价100万左右，由父母提供首付，本人支付月供。

2、计划3年之内结婚，结婚时购买汽车一辆(15万元左右)。

基本财务状况分析

赵先生目前正处在事业的开创期，面临很多问题，如购房、购车、结婚、育儿。开始几年会非常辛苦，随着工作逐步稳定，职位提升，收入增加，结余随之增加。金融资产数额的增加，稳定回报也会带来稳定收入累积。

赵先生的理财目标是年轻人中规中矩的生活状态。根据目前情况看，赵先生每月固定支出2500元，结余2500元，结余占比50%属于合理水平。但是，无固定存款，3-4万元的收入并不稳定，这些条件使赵先生的买房之路变得不那么容易。计划购买总价100万元的房子，按30%的比例支付首付，如果30年还款每月月供将在4000元左右。再加上购车需求，赵先生面临很大的支出缺口。这要求赵先生必须把现有的资金以及未来确定和不确定的收入，合理地进行资产配置，发挥最大效用以获得相对高额回报，从而减轻多重支出带来的生活压力。

将房贷控制在3000元以内

根据赵先生现在的状况，买房时选择公积金贷款是不错方式。目前，央行对于个人购买首套住房的贷款政策为首付比例可低至30%。但要想购买总价100万元的房子，如果按首套购房30%支付首付，父母承担30万元首付，剩下70万元申请住房贷款。按公积金贷款利率贷30年来测算，每月需支付3630.46元。待交屋后搬入新居，每月可省下1000元租金转作月供支出。但这与每月结余款相抵后仍有缺口。合理的月供金额应不高于总收入的40%。

方案一：建议将首付比例提高至50%。目前属于事业初创期的赵先生，资金积累不足，可先向父母拆借资金50万元。这样总贷款金额降低，每月还贷仅为2593.19元，不但减轻了每月的支付压力，同时为今后投资积累了资本。

方案二：考虑购买总价在80万元的房屋。如果父母的存款有限，可将房款控制在80万元左右，每月还贷2904.37元。这样不但父母不会感到资金紧张，工作起步期的赵先生也可通过个人努力工作和婚后两人共同积累轻松偿还贷款。待工作多年后经济条件允许时再改善住房条件。随着赵先生工作年限增加，未来升职空间巨大，收入逐渐提高，还款压力会逐渐减轻。考虑到未来的宝宝计划，花钱的地方很多，赵先生要增加存款配置作为应急准备金。手中积蓄不建议提前还贷，放置在中短期理财产品上保值增值备用。

分期买车OR推迟两年购买

赵先生计划3年左右结婚，同时购买一辆15万元左右的汽车。结婚时如因购车将夫妻二人积累多年的资金一次性使用，是非常不理智的。要知道车辆购置税、保险费、新车保养和汽油费，这些款项加起来也是不小的开支。

这里有两个方案提供给赵先生：

第一、购车总价设定在10万元左右，可全款支付，也可申请银行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的资金可购买银行低风险、流动性强的理财产品，资金既安全又提高收益，减少还款压力。

第二、建议推迟两年购买汽车，即5年后购买15万元的车。把每年4.6万元结余存入银行，若投资于年化回报率在6%的稳健类产品，5年将累积超过4万元收益，这样不但轻松购车，同时可提高家庭生活的品质，也为子女教育金的储备提前打算。