不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。

第一阶段：

单身期2－5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。

理财建议：60％风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30％定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10％活期储蓄以备不时之需。

第二阶段：

家庭形成期1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。

理财建议：50％股票或成长型基金，35％债券、保险，15％活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

第三阶段：

子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。

理财建议：40％股票或成长型基金，但需更多规避风险，40％存款或国债用于教育费用，10％保险，10％家庭紧急备用金。

第四阶段：

家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。

理财建议：50％股票或股票类基金，40％定期储蓄、债券及保险，10％家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。

第五阶段：

退休期，投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。

理财建议：10％股票或股票类基金，50％定期储蓄、债券，40％活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。