与欧美发达国家“先富后老”相反，，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能满足一部分人较低水平的养老需求。中德安联理财专家建议，养老问题应尽早规划，越早投入，收益越高。

投资早晚回报差异大

对于70、80后的年轻人来说，养老压力犹为突出，由于大部分人士是独生子女，不仅要承担养育子女、赡养双方父母的重任，还要面临日益高企的房价压力。根据中德安联的预测，假设30岁的年轻人在上海生活和工作，每月生活支出为2500元，60岁退休时大约就需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和家人的医疗费用支出、旅游、压岁钱等社交支出。

那么，什么时候考虑养老最佳呢？举例来看，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5%进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，后者与前者的差额有10万元之多。

合理选择理财工具

理财专家称，合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。目前市场上可供选择的理财工具越来越多，在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，其最大的特点是资金安全、取用灵活用，但收益受近期利率影响。近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08%，而目前仅为2.25%。

股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。与储蓄相比，保险能提供长达几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，因此在高利率时投资受益最大；其二，保险有“半强制储蓄”的功能，可避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，保险可提供风险保障，不幸发生意外，可从保险中获取一笔大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。