一提到“理财保险”，市民总把理财放在第一位，但实际理财保险不仅仅只是理财那么简单，更重要的是保障。“我家女儿马上上高一，早些年没有理财意识，现在想要开始理财，最近频繁接到理财保险的推销电话，说不仅可以作为投资，还可以作为家庭保障，不知道这种产品是否适合？像我们这种理财菜鸟究竟如何理财呢？”吴女士进入陷入了关于“理财”和“保险”的困扰。
    关于“菜鸟如何理财”的问题，理财专家给出了三个中肯的意见：把家庭可支配资金分为三笔资金，确保分配比例均衡，做到有的放矢。
    第一笔资金是家庭现金资金，主要用于解决家庭日常开支，生活开销等，柴米油盐酱醋茶样样都要花钱，不能为了理财让家庭日常生活水平下降，“这笔钱最好保留6-12个月的家庭开支。”专家指出。
    接下来第二笔是用于家庭保障类，主要用来抵御家庭成员生老病死残等风险， 在购买保险时必须确保家庭成员，尤其是家庭主要经济来源者社会保险、重大疾病保险、意外保险等险种的齐备，然后才是家庭其他成员保险的配备，在这笔资金上有可能我们只花了1%的成本，但却得到了100%的风险防御。
    第三笔钱才是投资理财，这笔钱主要用来解决每个家庭一定要面对的财务目标，比如子女教育、养老退休等。因此，它是一笔专款专用的钱，且相对地可以抵御通货膨胀。它存在的形式有定期储蓄、债券、人民币理财产品、分红型理财产品。
    上文中提到的“理财保险”实际是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值，相对风险较小。撇开理财保险的保险功能来说，理财保险也是非常独特的理财工具。如果运用好保险理财手段，将大大提高理财功效，大大改善人们的生活质量，充分保障人们的经济利益。