专家建议三步实现家庭理财规划：

一、建立理财基础，做好风险管理

如果没有清晰的理财目标，我们可以对照上方的资产配置表：

网友甲：有房贷，有存款。目前处于构建基石层，有现金账户，但缺乏风险管理。风险管理，假设网友甲目前房贷30万元，甲夫妻双方收入相等。双方各自构建30万保额保险，可用（重大疾病＋定期寿险＋意外险）组合方式。总保费控制在12000元以内。

网友乙：也处于构建基石层。建立现金账户，金额为6－12个月支出，可以参考收入－储蓄＝支出的方法。风险管理，目前单身，健康和意外的风险可能会对自身和父母家庭产生重大影响，保险额度可以参考平均水平。例如目前重大疾病平均治疗费用在20万元左右，保费控制在5000元以内。

二、投资理财小处着手，聚沙成塔

打好了基石层，进入投资阶段

网友甲：有4.5万元储蓄，通过月结余增加至5万元，达到理财产品起点门槛。在没有识别能力之前，重点选择“保本型人民币理财产品”等名称的理财产品，期限根据自己对资金的安排决定，一般高于同期银行储蓄。如何计算理财产品真实收益率，我们在理财大学堂中是有专门的课程。

网友乙：目前无存款，可将目标定为一年实现储蓄5万元，月储蓄即4200元左右，继续沿用收入－储蓄＝支出。将4200元进行划分，30％投资于债券型基金，30％投资于股票型基金，40％用于普通定期存款。这些一定需要在发工资那两天完成。

三、风险投资以及简易投资组合

学习理财知识、提高资金利用率

通过本文的学习，对一些理财产品风险、投资收益以及操作方式都有了很具体的了解，可以采用第二阶段中甲、乙两种方式结合做日常的基础理财，有一定资金后选择性进行股票、金融产品或者实体等等的机会投资，以获取财富增值。