养老，自古以来都是人生大事之一，我国一直就有“养儿防老”一说，但随着人口老龄化问题日益严峻，养老已经成为每个人对自己负责的大事。

每个人都希望退休后的生活悠然自得，过得有保障、有尊严，然而我们中的大多数人都缺乏科学的退休规划。居民应该如何运用财务知识进行退休理财？相关政府部门应该如何应对老龄化带来的社会养老保险巨大资金缺口？雇主应该如何提供给雇员更好的养老福利？保险公司又应该如何满足居民对养老保险产品的各种需求？

“退休之后我想和爱人一起享受自由悠闲的生活，到处走走看看。”当被问到对10年后退休生活的憧憬时，王敬（化名）兴奋地对本报记者描述着：“操心儿女、孝顺父母、打拼事业，忙碌了大半辈子，终于可以做自己想做的事情了。”

相信王敬的回答在我国具有一定的代表性，大部分我国居民对退休养老的生活都充满期待，然而一旦深入思考我们就会发现，退休后的收入不足、身体状况欠佳等担忧也会随之而来。

对此，清华大学经济管理学院金融系教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正直言：“虽然我国居民对退休准备的意识和认知普遍较高，但有过于乐观的倾向，对实际退休准备状况及科学养老理财，还缺乏实际行动和规划。”

有调查显示，目前我国居民的退休理财计划还不完善，并且购买商业保险的比例不高。专家认为，鉴于居民对稳定投资回报理财产品的需求，保险公司在做好产品设计的同时，还要注意打造全面的售前服务，增强居民退休理财规划意识。

大多数人缺乏退休规划

在我国，大部分居民在退休生活愿景与预期方面表现积极乐观，很多人认为今后的宏观经济、自身财务和未来退休生活状况会好转，对于自己能过上舒适满意的退休生活整体而言较有信心。

然而，退休时间和居住地的自由选择权、足够的经济保障和良好的健康状况成为大部分居民对于退休生活状况的主要担忧。我国居民退休后最主要的支出为生活开支、旅游休闲和医疗保障，而物质生活水平则是决定其对退休生活总体信心水平的核心因素。

海康人寿、清华大学经济管理学院中国保险和风险管理研究中心近日联合发布的《中国居民退休准备指数调研报告》显示，我国居民退休准备指数为5.37，在调研的12个国家中，仅次于德国的5.48，高于国际平均水平。但我国居民退休准备指数较高的主要原因来自于受访者表现出较好的财务规划认知水平、财务理解能力等退休准备认识，并不意味着我国居民的实际退休准备处于国际前列。

虽然我国居民的储蓄意愿较高，但是退休规划不足，且在行动层面落后。从居民对退休的计划实施情况来看，仅有6%的受访者表示自己已经进行了完善的退休规划；55%的受访者仍处于想规划而不知如何规划，或者还没有开始行动的状态；还有15%的受访者认为退休规划不起作用或者不想进行退休规划，缺乏退休规划的意识。

目前，我国居民的退休收入来源还比较传统和单一，最多采用的理财工具是银行储蓄和社会养老保险，商业保险等非传统理财方式仍占次要地位，此外还有小部分居民利用企业年金、人寿保险和出租房屋等来增加退休收入。

稳健理财产品备受青睐

当提及其退休储蓄的理财规划，王敬坦言自己其实一直都没有系统地规划过，多是听从儿女建议、向朋友取经，偶尔也从网站、电视和书籍的理财教育节目中获取信息。

到目前为止，我国居民普遍制定的退休理财计划还不完善，缺乏专业服务。大多数居民最重要的退休储蓄信息建议来源仍然是朋友和家人，然后是银行网站和专业理财顾问，其中，高收入群体更倾向于依赖专业理财机构，对保险公司和保险代理人较为关注。

根据《中国居民退休准备指数调研报告》，在受访居民眼里，一个好的理财产品供给商应该具有可提供全面理财建议和个人财富管理方法，承诺保底投资回报等特点。这说明受访居民所代表的消费群体是比较理性的，不仅要求所购买的理财产品风险较低、销售商的专业素质较高，而且还希望个人容易学习到投资经验。

我国居民主要倾向于购买满足三个因素的理财产品。首先是有稳定的投资回报，要保障退休收入不受通胀影响，并且能产生退休收入，在形势好的年份投资回报锁定等；其次是要保障初始资金安全，若投资回报较差，资金也不会受到影响；最后是能够遗属受惠，万一投资者去世的话，还将继续为其配偶提供退休收入。

“通货膨胀、健康保障成本的增加、专业化理财建议的提供以及收入的增加等因素最能促进居民为退休养老进行储蓄、理财规划。”陈秉正对本报记者表示。

而更好的财务理解能力也会导致居民更强烈的理财产品购买意愿。由于财务理解能力差的居民对理财不够了解，不愿意承担理财风险，因而，若给予居民更多的财务建议和财务规划培训，将能有效提高其主动购买理财产品的意愿。

售前服务提升购买意愿

不容忽视的是，在我国居民的退休规划中购买商业保险的比例不高，一方面是因为大多数居民对商业保险缺乏了解，使得他们更倾向于选择投资熟悉的银行储蓄、国债等理财方式；另一方面是由于不少居民还存在着“等、靠、要”的传统思想，缺乏提早进行退休准备的意识，以至于意识到需要购买年金类保险时，已经超过了投保年龄上限。

因此，对居民进行必要的退休准备动员和理财知识培训是保险公司开发市场潜力的有效手段，而直接与雇主合作、到企业对雇员进行理财培训则是有效途径之一。

此外，陈秉正认为，在熟悉我国居民风险偏好和文化习俗的基础上，参照居民对退休理财产品的需求，保险公司可以有针对性地进行退休理财产品的设计，并提供专业的售前服务。

实际上，在退休理财产品的设计上，保险公司应充分重视中国居民风险厌恶的特点，注重提供具有稳定投资回报或能保障居民初始投入资金安全的产品。随着我国居民平均年龄的不断延长，年金类保险产品正好能缓解因“长命百岁”带来的对养老金不充足的担忧，而考虑到居民对退休后健康状况的普遍关心，保险公司还可设计与医疗护理保障相结合的年金产品。

此外，保险公司还应打造良好的售前服务，包括家庭财务现状分析、家庭财务潜在风险分析、理财手段对比、理财方案建议，以及提供医疗费用、养老费用、护理费用等相关信息。专业的售前服务对于保险公司养老业务的良性发展具有重大意义。大部分居民会对能提供这类服务的专业保险公司更感兴趣，因而也更可能购买其提供的理财产品；而且随着居民理财规划意识和对财务问题理解能力的增强，还能带动其对养老年金等产品的购买意愿。

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