在现在经济高速发展的前提下，社会保障不断发展，在经济条件允许的情况下为孩子考虑增加商业保险来为孩子保驾护航。但很多父母们面临品种繁多的保险产品时开始困扰，不知道该给孩子选择什么样的保障产品最适合，毕竟每个做父母的总想给孩子最好的。以下，是我4年零5个月的保险从业经验和专业的学习总结出如何给宝宝买保险，仅此给父母们做参考。

原则一：先审视父母保障、再考虑孩子保障

中国几千年的文化传统都是如此，爱是向下延续的，总想着好的首先给孩子，保障先是给孩子，父母有没有保障没有关系，我们都是成年人，不会有什么问题。这个观点无可厚非，这是父母爱孩子的表现。然而，孩子在成年以前都得有父母的全力呵护才能健康茁壮成长。就好比父母是大树，孩子是在树下乘凉的人，如果大树都倒了、枯萎了，下面乘凉的人就无法再乘凉了。所以，父母一定要先保重好自己，孩子才可能拥有良好的生活环境。

现代父母，首先要有基本的社保，如果经济条件允许，初为人父母的请适当为自己增加意外险（包括意外医疗和意外伤害）。等到孩子上幼儿园了，经济条件允许一定为自己增加保障终身的重疾险，越早买越便宜，作用是保障父母的风险，不会影响孩子的成长。待到老年发生疾病，也不会成为孩子的负担。最后再适当增加养老和理财型产品为自己将来退休生活做好准备，让孩子无后顾之忧。

原则二：先健康、再教育、最后考虑综合理财

我在几年工作中，遇到部分父母给孩子咨询保险，首先问有没有那种有所收益的少儿产品？我都会认真的询问他们，你们为孩子的健康保障建立全面了吗？很多不了解保险的父母会把保险和投资混淆，而实际上，保险是理财的一种很重要的方式，而它绝对不能和投资混淆，投资是要赚取最大的利润，而保险是保障我们的生、老、病、死的风险。保险不能给我们带来投资利润，而能为我们人生无法预估的风险减少经济损失。

比如，电视新闻中经常报道某某孩子患某种绝症无钱医治，让社会爱心人士捐助。而实际上大多数这样的孩子都是家庭条件非常差，无力在之前就为孩子建立完善的医疗保障系统。这是个社会问题，还需要社会保障高度发达，来分担这些家庭的负担。但对于大多数经济条件允许的家庭，第一要考虑的是给孩子购买健康险（包含意外、疾病医疗、重大疾病），其次再是教育储蓄型产品。

健康险中包含短期、定期和长期有效的产品形式。短期产品一般是意外和疾病住院保障，定期产品一般是保障至我们父母指定年龄或者25岁、28岁等。长期产品的形式指能保障终身。这三类产品的选择一般是组合式购买，定期搭配短期产品或者长期搭配短期产品。如何选择一般根据父母对孩子未来的规划并结合家庭的实际经济条件选择购买。专业的保险代理人一般是给父母做仔细的分析和建议，最后完全尊重父母为孩子的选择。

教育储备中包含指定教育阶段给付型、定期给付型。其中指定教育阶段给付型比较具体化，目前有初中教育金、高中教育金、大学教育金。而在实践中，大学教育金是更多父母选择购买的。原因很简单，因为现在的父母要孩子的年龄都偏大，30岁左右是常见现象。所以等到孩子上大学时，父母正处于50岁左右，收入和身体情况都正处于准备走下坡阶段，为了保障孩子能顺利完成学业，在父母年轻力壮时给孩子准备充足的教育金是有必要的。而定期给付型理财产品，是指投入时间可选一般是5年、10年、15年、20年存储方式，除了每年给付利息以外，还可以在对应年限一次性取出投入的本金+红利。这样根据我们未来某个时段的需求来选择现在的存储方式。这种定向理财即安全又可靠、收益比我们存银行要高一些。这样有一笔安全的资金为将来孩子或家人定向需求用，也能有效抵御通货膨胀。

综合理财包含很多，比如股票、基金定投、固定资产、保险理财产品都是有效的理财方式，这些也能为孩子未来大学及出国教育或则我们养老起到一定的规划作用。不过，这些理财方式都不建议投入太多，以不超过家庭年收入的30%为益。而保障型保险产品不超过家庭年收入的15%为益。

以上是为宝宝考虑买保险的一个提纲，具体每项在后面的日志中我再一一展开。希望能够在你为宝宝选择保险迷茫时期作参考。