家庭理财首重保障合理投资三种投资型保险

你不能不知道的巴菲特语录：荷兰队全攻全守，虽然好看，但拿不了冠军。理财就像踢球，也要立足“防守”。

“五一”小长假，疲惫的身心该享受春夏之交的阳光雨露，来一次休养生息了。但CPI一路高涨，央行一再加息，房贷压力越来越大，让整日为生计奔波的白领小资们情何以堪？

“先为不败，后而求胜。”在灵泛稳健的巴肥特看来，要想在当前复杂的投资环境下提高理财技能，应对通胀，保值增值，那就先从保险做起吧。

家庭理财首重保障

巴菲特认为，理财就是要先守再攻。他有自己的论据：日本的人寿保险投保率高达540％，美国的投保率是350％，欧洲为230％，而中国内地只有8％。也就说，别的国家平均每人有几张保单，咱们只有0.8张。与这些发达国家相比，我国的保险市场只能用相形见绌来形容。都说要和国际接轨，咱们国人的保险意识还得跟上啊。

事实上，我们每一个人都在追求一种稳健的生活，但是天灾人祸总是不可避免的，一旦发生，那么家庭就会遭受重创，严重的甚至还会家破人亡，倾家荡产。理财师认为，保险是家庭理财中一个必不可少的部分，无论家庭还是个人，在日常的理财规划中万万不可忽视它的重要性。

保障型产品稳定性更高

和股票、基金等理财品种不同，保险的作用更侧重于保障功能。如果单纯指望能通过保险发财，估计跟买彩票中大奖的几率差不多。太平洋保险的理财专家认为，无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。

比如，一旦重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。工薪家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

太平洋保险的专家建议，消费者主要还是要根据需求去制定保险购买计划。将最基本的定期寿险、意外伤害险、健康医疗险等以保障功能为主的险种规划妥当后，再考虑其他投资理财型的保险产品。保障型的保险定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，对于利率的变化并不敏感，因此加息对投保人的影响非常有限。

合理投资分红险、万能险、投连险

分红险的主要投资渠道是大额协议存款，约占所有渠道的80％，而保险公司与银行签订存款合同时签的是浮动利率。也就是说，分红险利息是随着央行加息而水涨船高的，已拥有的分红保险当然不需要“转存”，甚至可以适度“加仓”。其中银保渠道的分红险值得关注，如太平洋寿险的“红福宝”，集投资、分红、保障为一体。

进入加息周期，再置分红险固然是理财的不错选择，但分红是以每个会计年度来计算的，所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。

对于投保万能险和投连险的客户而言，加息后收益同样会水涨船高。相对分红险，万能险和投连险会更“敏感”，往往在下个月就能够显示出来，客户的收益也会相应增加。如手头上资金较为充裕，可考虑通过额外趸缴的方式增加帐户资金，这样收益会更可观。

不过，消费者要清晰万能险和投连险初始费用的比例及提前提取、退保的费用比例，不要盲目地只看到灵活性，充分考虑自身的保险需求和经济能力，选择合适的保障额度和保费支出。

银保产品

契合中长期理财需求

随着资本市场的日益活跃，股票、基金、投资型保险走入千家万户，一度销售火爆。但股市的大起大落给不少客户上了一课。对于低风险偏好的银行客户，以稳健为特点的分红型保险产品重新引发市场关注。银保产品就是其中的最主要部分。

目前，几乎所有银行网点都在代理兼具投资理财和保险保障双重功能的分红险产品。太平洋人寿湖南分公司保险专家聂红波表示，此类分红险适合中、长期闲置资金，如果客户可以持有期满，即可以获得比同期银行存款利率还高的利息。与此同时，保险公司还会为客户提供保险保障。可以说，这类产品是中长期理财的较好选择。

比如，太平洋寿险的“红福宝”，它是目前保险市场上最成熟的险种之一，只需缴费三年或五年，即可轻松进行理财规划。这一险种为客户提供非意外身故、意外身故、交通意外身故三道防护屏障；如果中途需要用钱，还可提供保单质押贷款。

此外，作为一款推陈出新的银保期缴产品，“红福宝”将缴费期限与保险期限分离，让客户可在收入峰值期内完成理财安排，且缴纳首年保费后，即可每2年领取一次生存保险金，作为理财工具更加灵活、更加方便。总之，它不仅可以帮助客户抵御通货膨胀，同时还可以享受到央行的加息利好，获得稳健收益，其具有的保障功能也能为自己和家庭撑起了一把防护伞。