我把收入比做一条河，财富就是个水库，而花出去的钱则是流出去的水，即使你有高薪水，如果都花出去了，那么你的水库也还是干枯的，也就是说你没有财。因此理财是始于消费的，合理控制消费是理财的第一步。谨慎消费的一个核心内容就是不要过度负债消费，这值得很多年轻人引起重视。

在你的收入，也就是薪水进入你的水库之前，你要经过税收这一关，也就是我们常说的，你真正得到的是税后收入。在美国，职业理财师的一项重要工作就是帮助客户进行税务筹划，但这在国内目前还没有引起人们足够的重视，因为我们的税收制度还不完善。随着我们国家税收制度的改革，税务筹划会成为理财的一个新重点。

当你有了剩余的收入后，也就是说你有了财之后，你就要考虑投资的问题，因为如果你把钱都存在银行里，你的钱就会贬值，毕竟银行存款利率跑不过通货膨胀。建议你把钱分成三份：应急钱、养命钱和闲钱。应急钱和养命钱应该存在银行里，储蓄是理财最基础的手段，一个人如果没有银行存款，那他心里会没有安全感。

你应该用闲钱投资，而股票和基金是最好的长期投资工具。长期投资于股票和基金可以让你跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票投资，那你完全可以自己投资；如果你因为上班而没有时间研究股票，那你就应选择投资基金，而投资指数基金是很简单有效的方法。不要选择衍生金融工具投资，它们复杂难懂，风险很大。

对于房产，是很好的投资对象。但是，房产适合有钱人来进行投资。我们身处不同的国家。房产本身就是地域化的投资产品。

保险是理财的必需品，一位理财专家讲过一句话：一个人如果没有保险，那他就是财富裸体。我说的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险也有储蓄型的，这相当于银行存款；保险还包括投资型的，其相当于基金。

长寿也是一种巨大的风险。中国有句老话：养儿防老。这句话已经过时了，现在养儿不啃老已经是万幸了。养老一定要靠自己！我认为一个人从35岁一定要开始就要储备养老金了，到60岁时要拥有可在未来20年支配的养老金。储备养老金的方式包括：买股票、基金、房产、养老保险，以及拥有银行存款，等等。要记住：没有钱就很难长寿。