保险理财面面观

成功与富有是每个人的愿望，但高收入并不意味着拥有财富。拥有财富的唯一有效方法是进行周全合理的理财。人生阶段的不同，理财呈现着不同的特点。

一、求学期。这个时期的财务来源主要缘于父母的供給，压岁钱和勤工俭学获得的收入成为有机补充。这个时期，财务开销较大，出多进少，属于典型的消费期。理财以教育投资为主，同时可考虑购买保费较低的意外险和医疗险。

二、家庭形成初期。此阶段刚步入社会，薪水不很高，生活走向自立，开始财物积累。此阶段突出特点为热身工作而又喜交友旅游，敢于尝试消费和接触新鲜事物。理财应注重培养自己定期储蓄的习惯，为成家等积累资金；同时可抽出部分资本进行投资，目的在于获取投资经验。在人寿保险方面，重点考虑购买定期寿险和长期重大疾病保险，受益人为父母。一方面年轻人的保费相对低廉；另一方面，体现孝子之责，防范风险发生。

三、家庭形成前期(20年左右的时间)。这个阶段经济收入增加且相对稳定，家庭建设支出也最为庞大，包括贷款购房/车，置办家具，抚育子女、赡养老人等。由于家庭收入由一份变成两份，而消费则由原来两个单个个体变成一个家庭单位，所以很容易积累资金。这个阶段，可拿出20%左右的资金用于基金、股票、证券等投资；而由于家庭责任的增加及房贷等银行债务的存在，因此家庭经济支柱寿险额度要提高，累计保险金额最好包括各项贷款、五年的生活费、子女生活教育费、亲属抚养金、医疗费用等中的几项或全项。夫妻双方的健康险额度在此阶段要及时补足，受益人为夫妻双方。

在这个时期，抚养子女的费用支出很大，中国社科院社会学研究所之《青年研究》刊发的著名社会学家徐安琪《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调查报告中称，从直接经济成本看，0-16岁孩子的抚养成本将达到25万元左右，如估算到子女上高校的家庭支出，总成本将达到48万元。48万元的培养费对任何一个家庭来说都是一笔不小的支出，因此必须在这个阶段及早规划。少儿教育保险、教育储蓄或基金都是不错的规划方式，而少儿教育险由于兼顾保障且多具复利分红功能，尤其值得父母考虑选择。(复利与单利的收益以10万元本金为例，按2%利息，经过20年，单利获息为40000元，复利获息为48594元，收益差距8594元。)

四、家庭成熟期(50岁前后)。这个时期家庭债务逐渐减轻，子女也走向独立，而自身的工作能力和经济能力都进入佳境，家庭开支也相对较少。所以此阶段可扩大投资，理财的侧重点宜放在资产增值管理上，并以稳健型投资方式如债券为重点。这个阶段不建议过多选择风险大的投资方式，因为一旦赔损，再去从新积累财富会带来生活负重的尘累。保险选择上，以投资型(如万能险)、养老年金型保险为主，侧重生存回报、养老规划，而长期保障型寿险的保费在此阶段会相对较高，此阶段不是最佳的选择时期。此阶段由于是疾病多发期，所以医疗险又是必要的选择。

五、退休期。安享晚年是每个人的向往，若能与伴侣徜徉于金色的海滩，感受波涛拍岸的声音，那将是一種美好的享受。这个阶段的理财是让金钱为精神服务，一方面整理一下过去的理财工具，安排好养老金的领取方式，准备颐养天年；另一方面，则要开始规划遗产及其避税问题，因为保险是免征遗产税和利息税的且指定受益人，所以它将是这一阶段理财的最好工具之一。

以上五个人生的时期，各有其显著的特点，理财的侧重点和方向也因此而异。但理财的根本原则是一致的，即通过现在的安排做好将来的准备。在财务安排上，虽然每个时期每種理财方式投入的资金多少会存在较大差别，但大体都不出“理财金三角”框架——在每年的财务收入中，拿出10%左右购买保险，用于风险管理；30%左右用于投资理财，包括置产、子女规划等；60%左右用于日常生活费用。如图：