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剩女养老规划的五大诀窍

2015-10-161次浏览
小新客服
问:万能险、投连险和分红险有什么区别? 答:答万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险投保人所交的保费除去初始费用账户管理费等交给保险公司的费用之外剩余保费被分成两部分一部分用于保险保障另一部分用于投资 要注意万能险的保证收益并不是全部保费的收益率而是在...<br />问:万能险、投连险、分红险的区别 答:您好!万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或...<br />

职场上一流行词“白骨精”描述的就是像郑小姐这样的职业女性,她同时也是“剩女”的代表,高学历、高职位、高收入的单身女性。在享受当前品质生活的同时,她们也会为日后的生活保障以及自己的养老而担心。对于这样一个单身人群而言,未雨绸缪的养老规划和保障显得尤为重要。

  理财案例

  郑小姐今年34岁,在一国际500强企业工作,从事软件开发,月收入1.5万元,年底还会有双薪,并有年终奖金3万元左右。公司为她购买了三险一金,她本人另购有重大疾病险和人身意外伤害险。郑小姐有住房一套,80平方米,市价约100万,贷款已付清;有股票基金市值约5万元,定期存款15万元,活期存款5万元。郑小姐目前的月支出为3000元,另外,每年保险费约3600元。

  郑小姐称自己为典型的“剩女”,工作繁忙而没有时间谈恋爱。她表示,单身的状态有可能一直持续,她想更合理地分配自己的收入,以保障自己未来的生活,特别是养老,此外还想完善自己的保险。

  理财目标:准备充分的养老金,维持较高生活品质。

  财务诊断

  储蓄能力强理财收入低

  1、储蓄能力很强:个人年收入22.5万,总支出3.96万,节余18.54万,净储蓄率82.4%。这说明郑小姐的开支预算能力较强,尤其是储蓄能力很强。

  2、理财资产比重偏低,理财收入占比小:郑小姐当前个人总资产为125万元,其中可用于理财投资资产25万元,占总资产比重偏小。郑小姐的收入完全来自个人薪金收入,理财收入几乎为零。郑小姐留有充足的应急资金,但是流动性资产的增值能力较差,应该适当提高基金和理财产品的比重,提高理财收入占比。

  理财规划

  1 盘活不动产:以房买房收租金

  用现有100万房产到银行做抵押贷款,盘活50万元资金购买一套市中心二手小户型用于出租(市中心楼龄长的楼梯房总价较便宜且易放租)。贷款30年,月供约2500元,租金可收2000元左右。差额的500元通过提取个人住房公积金实现,基本上达到了以租养供。随着通胀的来临,租金和房产价值会稍有上涨,而每年月供不变。买一套小户型房产,无论用来当养老保障还是投资,都是较佳选择。

  2 加强保障:年底双薪及年终奖投年金保险

  郑小姐目前有一份年交3600元的重疾和意外险,对应的保额约20万,单位还有三险一金,日常医疗保障基本够,但意外保障额偏低。由于郑小姐已经34岁,再购买重疾,在费率上不太划算。

  建议通过购买分红型养老年金保险加万能终身寿险的形式加大保障,同时抵御通胀。如果以后结婚生子,还可以用作教育金。郑小姐年底的双薪及年终奖收入约4.5万元,建议投一份年交4.5万元,缴费期十年的年金保险,可每年领取约4800元年金至退休,退休时再一次性领回当年所交本金及累积分红利息。补充了约20万的意外保障,每年领取的年金还可充分用于交纳重疾和意外险的支出。

  3 减少活期储蓄:固定收益理财产品+万能险

  紧急备用金一般为6-12个月的消费性支出。以郑小姐的情况,留3万元活期存款即可,剩下的17万元分成两笔:一笔7万元用于购买银行中短期固定收益理财产品(因为这部分资金随着每年的节余储蓄会有增长,所以建议选择一年内的,比定期存款收益略高的理财产品);另一笔10万元用于购买万能险(如泰康稳健理财万能险,现在月结算利率4.15%,每月复利,存满五年收益比国债略高,且带有寿险双倍保障功能).

  4 累积养老金:每月6000元基金定投

  郑小姐每月可节余12000元,建议将其中用于基金定投。作为一种长期投资的工具,基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,获取较高收益。鉴于郑小姐有很好的储蓄习惯,能长期持有并计划性地将基金定额投资。

  建议郑小姐根据自己的情况,选取3-4只不同风格的基金组成一个投资组合(如指数基金加混合基金的组合,并记得选用后端扣款和设置红利再投资模式),并将定投时间设在每周不同的时间(现在很多银行的定投可将时间设置到周定投甚至日定投),更利于降低风险,提高投资回报率。郑小姐每月投入6000元,按长期投资年复合增长率10%计算,20年后,这部分资金可累积到约400万元,是所投本金的3倍左右。

  此外,郑小姐还有5万元股票资产,建议郑小姐最近趁大盘调整时调仓,逢低买入金融、地产、新能源类蓝筹股。如果工作实在太忙,建议郑小姐将这部分资金购入近三年表现较为稳健的股票型基金(如华夏红利),免去操作之繁。

  5 丰富投资组合:美容、健身、旅游

  郑小姐规划后,每月仍有6000元节余,年节余约7.32万。建议郑小姐将节余资金部分投资于自己,有空去做做美容,参加一些健身和外语课程,每年还可以安排一次与父母或者三五知己的国外旅游,充分放松身心,畅享精彩人生。

友情提示:投资有风险,风险需自担