家庭理财是在合理消费的基础上，科学地分配家庭储存下来的财产，综合运用储蓄、债券、基金、股票、保险、房地产、黄金等理财工具，实现家庭资产的安全、保值和增值。保险产品作为家庭资产配置中的重要组成部分，在保证家庭财产安全、实现资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面，起到了不可替代的作用。

投资与理财：刘老师，你本人从事理财演讲这么多年，在你看来，什么是理财呢？

刘彦斌：理财是人们为了实现自己的生活目标，合理地管理自己的财务资源的一个过程，通俗地讲，理财就是和钱打交道。在我看来，理财有八字方针，即管钱、攒钱、生钱、护钱。换句话说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱”、“生钱”、“护钱”这3个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，让你的资产在保值的基础上稳步增值。

投资与理财：既然你说到理财就是和钱打交道，那么，我们该如何分配和利用手中的钱呢？

刘彦斌：我建议把家中“水库”里的钱分成3份，分别放在3个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。我之所以这样划分，是按照投资的3个属性来划分的。投资的3个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。

投资与理财：近段时间，你先是出了一本《人人都该买保险》的书，紧接着又写了本《做最好的保险代理人》。你是否要为保险代言啊？你怎么看保险和理财的关系？

刘彦斌：人们活着就会面临各种各样的风险，而保险是转嫁风险的一种不可替代的手段。也就是说，只要人活着，就需要保险。但是，90%的人不懂得自己应该买什么保险，像万能、投连险等，他们都是通过熟人买了点保险，糊里糊涂买的，完全没有明白保险。为此，我才潜心研究了保险，并写了这么两本书。

我认为，保险在家庭理财中具有十分重要的作用。家庭理财其实就是在合理消费的基础上，科学地分配家庭储存下来的财产，综合运用储蓄、债券、基金、股票、保险、房地产、黄金等理财工具，实现家庭资产的安全、保值和增值。保险产品作为家庭资产配置中的重要组成部分，在保证家庭财产安全、实现资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面，起到了不可替代的作用。因此，保险是家庭理财的必需品，是家庭资产配置中不可或缺的组成部分。

相信大家读完这篇文章以后，大家多少了解了些家庭理财的黄金结构中，怎么可以少了理财保险家庭理财必须有一部分的稳定理财，而保险理财完全可以取代银行存款的功能。