问：我今年27岁，结婚刚刚一年，现在租房住。由于我和老公的工作时间不长，都还不到两年，所以收入也不高，两人税后月收入为10800元，去掉2500元固定支出，每月可结余8300元。我的父母都是教师，退休后的生活比较有保障；我的公婆都是农民，今年60岁，我想帮他们买一份保险，增加他们的保障。我们现有6万元存款，5年后，想要一个孩子。像我们这样的小家庭，该如何管好钱袋子？

答：理财是最近10年才流行起来的新生事物，但人们对理财概念的认识并不清晰。什么是理财？很多人都把理财与投资等同起来，认为靠投资赚钱就是理财。特别是在通胀率比较高的时候，人们为了避免资产缩水，就希望通过理财来抵御通胀对钱袋子的侵蚀。

这种想法没有错，可结果并不不一定理想。以去年为例，国内的股市、楼市、债市都没有好的表现，贵金属的大起大落的也让不少人以亏损收场。最终很多人发现，你越理财（投资），财越离你。

为什么会出现这种问题呢？显然，和我们对理财的认识偏差有很大关系。在我看来，理财是一种生活方式，是我们对待生活的态度。目的不是简单地追求财富的增加，而是提升生活中的幸福感。因此，理财的第一步不是管好钱袋子，而是规划好自己的人生道路。

从你的来信中可以看出，你对自己的未来有了一定的规划，如5年后打算要一个孩子，但还不够全面、具体。你需要和老公一起制订出家庭的理财目标，比如是否要买房、买车，什么时候安排外出旅游，有了孩子后要准备多少教育费用等等。这些目标无论大小，哪怕是希望两人一起去看场电影，都要写在纸上并张贴在家里每天都能看得到的地方，如镜子旁边，时刻提醒自己要为实现这些愿望去奋斗。当你实现了一个个愿望，你的幸福感会不断增加。

有了具体的目标，才会有具体的行动。从现实的情况看，你们两人大概都是研究生毕业，工作的时间虽然不长，但收入的起点还比较高。你们希望管好自己的钱袋子，我个人觉得还有点早，毕竟你们的钱袋子还不太鼓，此时此刻你们最重要的工作是充实钱袋子。你们拥有较高的学历，这为你们在职场上获得高收入提供了可能。充分利用好自己的人力资源，不断通过经验的积累，提升自己的身价，可能比任何金融投资效果都好。当你们拥有了更多的可投资资产后，再来考虑如何管好钱袋子的问题也不迟。

从支出的情况看，你们两人包括房租在内，每月只支出2500元，占月收入的比例明显偏低。你们的职业生涯还处于上升阶段，在不影响实现长远目标的前提下，适当增加一些消费，提升自己的幸福感，还是很有必要的。毕竟，人不是为钱活着的。稍微多花一点钱，也可激励自己去多挣钱。

至于为公婆买保险并不是一个明智的举动，因为他们的年纪已大，买保险比较贵。而你们两人是家庭收入的主要来源，要买也应该你们买。只有你们拥有了美好未来，他们才能有晚年生活的保障。