（1）养老金四要素

要保本：无论如何养老，本金一定要安全；

要终身：“人活着钱没了“的风险，人人可能要面对，打造与生命等长的现金流，必不可少；

要保值增值：所选机构须具备相当的资金运作能力与盈利能力；

要专款专用：储备金的用途确定后，中途不能挪为它用。

（2）几种可选方式

 储蓄养老

中国老百姓是最有储蓄习惯的，但如果考虑通货膨胀，放在银行的钱几乎都在贬值。

社保养老

社保只保温饱，如果想保证老年生活品质，只有自己早作打算

养儿防老

面对""421""未来急停结构，孩子未来会面临更大的生活压力，安排好自己的老年生活是对孩子最大是也是最真的关爱。

 房产养老

房市的跌涨有一定的风险，从长期来看是在波动中增长，但价值的变化也要和地理位置.房屋结构户型等相挂钩，有一定的不确定性。

股票基金养老

股市有风险。投资要视风险风险承受能力和投资水平。

商业养老保险

商业养老保险具有保证收益，投资，年金的功能，作为补充养老是一种比较好的选择

综上所述，养老规划是家庭理财必须要做的额规划安排，我们未来的老年生活会如何？可能都要取决于如何合理安排自己的养老金。比较好的分配方式是：1/3投资。1/3买保险，1/3储蓄。这样的三分法可以在有稳固保障的同时，还可以有投资收益，在有固定投入的同时，还有灵活的领取。