老人跌倒在地，究竟是扶还是不扶？这个似乎不应该成为问题的问题在如今却尤为棘手。因怕承担责任而没人敢上前搀扶，究竟是什么在不断挑战社会道德的底线？对此，有业内人士指出，主要还是缺乏健全的保障制度，建议老年人防范意外的同时，在社保基础上补充商业保险来转嫁风险，不让昂贵的医疗费用成为道德负担。

光靠社保医疗并不够

说起摔倒老人不扶的起始，最有名的案例就是2006年的“彭宇案”了，小伙子彭宇因搀扶一位摔倒老太而被告上法庭索赔13万，尽管最后案件以和解撤诉结案，但其负面影响不可估量。显然，彭宇遭遇反告的原因一定有很多，也很复杂，但其中一定脱离不了因意外产生的医疗费用。

目前，大多数人都享有社保医疗服务，单位也会给员工提供医保，有些人认为这就足够了，特别是老年人常常因为舍不得额外的投保费而不做险种补充。但事实上很多方面都还是需要商业保险来予以保障的。记者从相关人士处了解到，根据我国的社会保险法，“应当由工伤保险基金中支付的”、“应当由第三方负担的”、“应当由公共卫生负担的”、“在境外就医的”这些均不纳入基本医疗保险基金的支付范围。另外，医保也有报销范围。例如某些进口药品、诊疗项目、医疗设施服务等并不在社保医保报销范围之内。除此之外，在疾病期间发生的营养费、护工费等也都不在报销范围之内，若没有其他的商业险做补充保障就只能全由个人承担了。

老人意外险只需20元保一年

那目前市面上有些什么商业险适合专门保障老年人意外呢？记者纵观目前的保险市场，发现大多数保险公司出于风险控制等原因，设计和推出的人身意外伤害险一般都把年龄限制在65周岁以下，最多也就续保至70周岁，例如中国人寿的“长久呵护意外伤害定额给付医疗保险”、太平洋保险  （601601 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）的“个人人身意外伤害保险(99)”等。但有关70周岁以上老年人的人生意外伤害保障就呈现空白了。

中国人寿上海分公司的办公室主任顾小姐告诉记者，对于高龄老年人的商业保险就是由于风险高和推广成本大，保险公司就不得不提高保险费标准，而这又不能被广大老年人所接受，所以纯商业性的老人意外伤害保险在目前阶段条件还很不成熟。

不过在采访中，记者发现了一款叫“银发无忧”的老年人意外保险，由新华人寿于2005年与市老龄事业发展中心联合推出，专门填补国内老年人退休后没有人身意外保障的空白。其主险保费为20元一份，保障期一年，保额1万元，附加险保费也为20元，投保人到居委会购买即可，不过每年只有在7-8月间推出购买。对此，新华人寿上海分公司的相关负责人表示：“这个产品属专门服务于老年人的特例产品，价格不高，主打老年人意外，50岁至81周岁以上的老年人都可投保。主险主要包含意外身故、伤残骨折、旅游意外身故、食物中毒身故医疗等，附加险则是给予住院护理费用补贴。目前统计从2005年到2009年间，一共有近185万老人参加，遍布全市各区县；理赔有2万多人次。”

此外，新华人寿上海分公司的相关负责人还提醒：“要尽早提高保障意识，毕竟目前市面上针对退休高龄老人的意外保险选择性很少，即使有，费率也比较高，还是尽早做准备为好。”