分红型保险：保障与收益兼具

一直以来，人们退休后的养老问题备受关注。由于社会养老保障难以全面满足人们的需求，因而越来越多的人都选择通过投保商业保险的方式来作为社保的补充，确保晚年的生活品质。

目前，消费者对于商业养老保险的要求很多，在投保范围、返还时间、固定利息、保险期间、本金安全性和领取便利度等方面期待较高，尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。分红型保险集专款专用、全程分红、累积生息、高额保障等特点于一身，是一款为退休生活打造的保险。该保险投保年龄最高至64岁，养老年金领取年限分为二十年和至被保险人年满八十五周岁的年生效对应日零时止两种，交费方式灵活，同时对疾病、意外身故均设有保障。

保险专家建议，由于商业保险投保专业性较强，投保人应先咨询专业代理人，双方沟通后选择适合个人或家庭要求的养老保险方案，以便更好地规避风险，并在其专业指导下办理相关手续。

万能型保险：全能与可变并存

万能险是商业保险的一个重要险种，之所以称其“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

与目前市场上的万能险不同，平安人寿推出的“逸享人生”养老险是一款专业的养老险。“该保险专注保单账户价值积累及账户资产的专用性，通过养老年金的给付，为客户提供持续稳定的现金流，满足其老年的退休生活。”平安人寿天津分公司总经理周剑祥指出，“逸享人生”通过减少保障成本支出，使账户价值快速累积，以更好地进行养老金储备。同时，养老年金根据结算利率每年进行调整，只要当年的结算利率高于保证利率，当年的养老保险金就会高于上一年的金额。该保险年金领取方式灵活，客户可以选择55岁、60岁或者65岁开始领取，并可根据自身需要选择年领或者月领。客户只要交满10年保费，在保单满期时，保险公司将额外返还客户按时交纳的全部期交保费(最高以年交保费的20倍为限)。

意外保险：保费低廉，保障不减

有数据显示，老年人遭受意外伤害的概率要高于成年人，多集中在交通事故、意外跌伤等方面，且医疗费用支出较大。老年人在增强自身安全意识的同时，也应该增加一定的保险保障，为老年人准备一份意外保险是十分必要的。光大永明推出的“附加老年意外伤害保险”是专为老年人设计的意外险，特别提供意外骨折保障，年龄在50-75岁之间的老人均可投保，保险期限为1年，每年续保，续保年龄最高可达80岁。

值得注意的是，老年意外保险一般只针对老年人因意外伤害而引起骨折、烧伤或重大手术等提供较高的保险保障，而正常情况下的医疗费用并不在保障范围内。业内人士建议，在为老年人购买保险时，除大疾病保险外，也可附加住院补贴类保险。