【摘要】重阳节期间针对老年人的保险正逐渐成为不少市民所关注的险种。从省城各大保险公司了解到，最近有不少子女将保险作为送给父母的重阳节礼物，同时，适合老年人购买的保险产品以及险种也在逐渐增多。

意外保险保费低廉

由于老年人患病和遭受意外的风险较高，因此，为父母提供风险保障显得十分重要。而市场上的保险品种虽多，却多对于投保年龄上限做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。因此，为避免“无保可投”的状况出现，并拥有更多比较选择保险产品的机会，购买保险需趁早。

有数据显示，老年人遭受意外伤害的概率要高于成年人，多集中在交通事故、意外跌伤等方面，且医疗费用支出较大。老年人在增强自身安全意识的同时，也应该增加一定的保险保障，为老年人准备一份意外保险是十分必要的。

比如，最近一家保险公司推出的“附加老年意外伤害保险”是专为老年人设计的意外险，特别提供意外骨折保障，年龄在 50-75岁之间的老人均可投保，保险期限为1年，每年续保，续保年龄最高可达80岁。

分红型保险兼顾收益

“目前，消费者对于商业养老保险的要求很多，在投保范围、 返还时间、 固定利息、保险期间、本金安全性和领取便利度等方面期待较高，尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。”中国人寿济南分公司个险销售部工作人员介绍，国寿推出的“福禄满堂养老年金保险(分红型)”集专款专用、全程分红、累积生息、高额保障等特点于一身，是一款为退休生活打造的保险。该保险投保年龄最高至64岁，养老年金领取年限分为二十年和至被保险人年满八十五周岁的年生效对应日零时止两种，交费方式灵活，同时对疾病、意外身故均设有保障。

目前，太平洋人寿“鸿利年年年金”保险( 分红型)、信诚人寿“安享未来”养老年金保险(分红型)等、金盛保险“盛世延年”养老两全保险(分红型)等都是适合老年人的保险。保险专家建议，由于商业保险投保专业性较强，投保人应先咨询专业代理人，双方沟通后选择适合个人或家庭要求的养老保险方案，以便更好地规避风险，并在其专业指导下办理相关手续。

万能型保险也有“老年版”

万能险是商业保险的一个重要险种，之所以称其“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、 保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

最近平安人寿推出的“逸享人生”养老险是一款专业的万能型养老险。“该保险专注保单账户价值积累及账户资产的专用性，通过养老年金的给付，为客户提供持续稳定的现金流，满足其老年的退休生活。”平安人寿济南分公司工作人员表示，“逸享人生”通过减少保障成本支出，使账户价值快速累积，以更好地进行养老金储备。 同时，养老年金根据结算利率每年进行调整，只要当年的结算利率高于保证利率，当年的养老保险金就会高于上一年的金额。该保险年金领取方式灵活，客户可以选择55岁、60岁或者65岁开始领取，并可根据自身需要选择年领或者月领。客户只要交满10年保费，在保单满期时，保险公司将额外返还客户按时交纳的全部期交保费(最高以年交保费的20倍为限)。

风险排序有主次

父母上年纪后，由于身体健康状况下降，面临的最大风险来自于疾病或者意外受伤，因此，购买“孝心保单” 首先应该考虑投保健康险和意外险，其次在仍有余力的情况下为父母购买寿险。

市面上的健康险和寿险产品一般对投保人的年龄控制在 60岁以下，因此为父母购买仍需趁早。在购买定期健康险和定期寿险时还要注意要有“保证续保”条款，

以保证保险期满时无需体检即可续保，继续享受保障，避免了因健康状况变化被拒保或者提高保费的情况。此外，投保寿险产品时也不需要选择额度太高的产品，以避免费率过高的情况。

根据卫生部信息中心的数据，人的一生罹患重大疾病的概率高达72%。而老年人更是重大疾病发生集中的人群。因此，尽管重疾险的费率稍高，也是为老人购买保险的重要选择。挑选产品时，要尽量挑选全面规范的重疾保障。

需要强调的是，为老人投保时，理财型保险需要谨慎考虑，因为这类产品一般需要长线投资才可获得回报，而为老人交费的时间有限，尤其对60岁以上的老人，更要尽量选择储蓄或者其他稳健的理财工具规划养老金。

综合来看，老年人投保仍然面临诸多困难，所以投保养老险和健康险等需要尽早规划。尤其是30-45岁的子女，往往“上有老、下有小”，作为家庭的主要经济来源，及早为自己进行保险规划，保证意外发生后家庭仍能有序运转，才是对于老人和整个家庭的最好保障。