今年79岁的张老汉生活在农村，每个月和78岁的老伴一共能领取到110元的养老金。每次领了这110元钱，张老汉都会让老伴去买点肉改善一下生活。张老汉说，即使是在农村，仅凭这110元钱也不能维持生活，为了维持生活，自己还是要侍弄土地。当然几个孩子每个月还要给一些钱。像张老汉这样的60岁以上农村老人超过了1亿，虽然养老保险全覆盖之后，他们都是受益者，然而仅靠社保他们的养老生活依然面临巨大的经济压力，而商业保险将可能成为农村养老的有力支撑。

目前，我国养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。其中社会养老保险以“低保障、广覆盖、多层次”为经营目标，它是我国养老保险的基础，社保只能提供人们生活中最基本的保障，远远不能解决现代社会人们面临的养老和医疗压力，企业年金的替代率和参与度在农村更是严重不足，在中国老龄化日趋加重的背景下，处在经济相对落后、老年人口占据一亿以上的农村，如何解决养老问题，成为一个不得不面对的大问题。在幅员辽阔、农村人口众多、老年人口占比较大、处在发展中国家的农村，走商业性农村养老发展的路子是最有效的补充路径。

据有关专家预测，一个完善的养老保障体系中，社会养老保险、企业年金占据的比例不会超过60%，商业保险占据的比例将会达到40%，建立和完善商业化养老保险体系，扩大老年人的养老、医疗、意外、老年护理等项内容在农村的覆盖面，是加快农村养老保险步伐、更加有效提升农村老年人口晚年生活品质和生活质量的金光大道。

在发展农村养老保险的过程中，商业保险应该冲破传统养老模式的禁区。我国是一个传统型农业大国，农村人口多、经济基础差、底子薄、文化层次参差不齐、农民养老观念落后、传统的养儿养老观念根深蒂固，“四二一”家庭人口养老模式将面临严重的挑战带来巨大的压力，如何让农民冲破传统养老禁区，是保险从业经营者面临的新课题，商业保险经营者，要充分发挥国家政策的渗透力，在帮助农民更新观念、提升保险意识上动脑力、想办法、做文章。保险公司利用多种形式，广泛宣传国家关于加快保险业改革发展的若干意见，党和国家领导人关于加快保险业发展的重要指示精神。商业保险在加强和创新社会管理中的重要作用，商业保险在农村养老保险中的重要位置，让广大农民充分认识到参加商业保险是国家政策发展的需要，构建和谐家庭的需要，是未来社会发展的需要，是全面建设小康社会的需要。农民养老观念的更新，认识的转变，必将调动农民参加商业养老保险的积极性、主动性，为发展农村商业养老保险起到强有力的推动作用。

商业保险还应该丰富保险服务内涵。农村经济基础，决定了农民购买商业养老的能力。各级商业保险公司，要勇于承担社会责任，牢记成己为人、成人达己的经营理念，把解决好广阔农村、广大农民、广居社会前沿的农“字”号社会群体最关心、最直接、最现实的利益问题，作为工作的出发点和落脚点。针对农村养老保险的实际需要，切实开展系列保险服务。在产品开发上，要设计保费低廉、价格优惠、保障项目高、保险品种全、群众欢迎、社会青睐、户户买得起、家家都实用的保险产品，让产品优势占领农村保险市场。中国人寿[0.00% 资金 研报]山东省菏泽市分公司针对老年人安全防范能力差，遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段，老年人适合购买的险种较少，在交通事故、火灾以及其他意外情况都容易受到伤害，从关爱老人健康、关注老年生活、关心老龄幸福的角度出发，联合市老龄委在全市50岁至80岁的人群中，开展“银龄安康工程”建设，深受全市老年人的喜爱。为老年人撑起意外伤害保护伞，受到上级有关部门的充分肯定和高度评价。

农村保险销售部门要针对广大农民的共同特点，开展有针对性的产品销售活动，真正把一颗诚信经营之心奉献给农民，做到凡牵涉农民利益的方面讲清、讲透，把保险公司应承担的责任说得明明白白，尤其是在保险理赔上，要开辟“绿色通道”提供快速、便捷、周到的服务。在老龄化时代，保险公司的服务场所、服务手段要充分考虑老龄化社会对行业的需求，开展多样性的上门营销模式，做到产品销售到门服务、客户出险上门安抚、报案理赔上门调查、理赔款项上门送到手，真正让群众买保险放心、安心、舒心。

商业保险公司要丰富服务内涵，扩大服务外延，积极探讨服务老龄社会的形式和方法，把保险爱心倾注老人，把一片真情奉献老人，把保险的人文关怀送给老人，针对农村高龄老人生活不能自理、空巢老人庞大且逐年增加，人口老龄化加剧将深刻影响个人、家庭、社区及国家，结合目前正在开展的新农村建设，在条件适合的地区，可以考虑建设农村养老社区。

农村养老问题是一项庞大的社会系统工程，它牵涉到农村的千家万户，关系到农村的和谐稳定，关系到新农村小康社会的建设，关系到国家长治久安，各级有关单位和部门要竭尽全力搞好服务，真正把这项工程建设成为国家需要、人民需要、社会更需要的福祉工程。

商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏：社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾，可缓解我国农村养老问题。