当今社会人口老龄化已是不争的事实，现实生活中医疗保障制度尚不十分健全，物价上涨、房价攀升等现象又让人们对未来的生活，尤其是退休以后的老年生活产生忧虑。我们该如何来规划未来的退休生活，又能为自己的未来提供哪些保障？
■第一课：

“未富先老”提出新挑战

近年来人口老龄化已经成为我国日益突出的社会问题。根据2005年的统计，中国60岁以上人口有1.44亿，占全国人口的11%，而国际社会标准是60岁以上人口占总人口10%以上就算进入老龄化社会。

由于我国解放初期的生育高潮，中国目前的老龄化进程不仅不会减缓，相反未来还会加快速度。有人口专家曾预测，即使以目前中国社会的老龄化速度发展，到2010年时中国将进入严重老龄化国家行列。

与发达国家不同的是，中国是在尚不富裕的情况下进入老龄化社会的，所用时间比发达国家短很多，因此在养老保障方面的财富积累十分有限。

“未富先老”给我国的养老保障事业提出了新挑战，加上目前我国城市家庭基本都是独生子女，这就意味着未来很多中国家庭将以“421”的模式为主，即四个老人、两个成年人和一个孩子，养老压力将变得更为沉重。

随着现代科学的进步和医学的日益发达，人类的平均寿命比过去大大延长，过去的人平均有10年左右退休时间，但现在的人退休时间则有可能达到30年。如果没有足够的积蓄或保障，退休生活面临的养老压力比过去大得多。

■第二课：

养老保险主要分三类

我国目前的养老保险主要包括国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险等。

国家基本养老保险是低保障、广覆盖，主要用于满足人们的基本保障需求；企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下，为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。商业养老保险则是依据个人收入情况，从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。

退休后的收入与退休前收入的比率即养老金替代率，目前我国基本养老保险替代率约为40%左右，要想维持退休前的生活质量，养老金替代率要达到80%，因此仅靠社会基本养老保险是远远不够的。而且现有收入越高的群体，退休后养老金替代率就越低，因此养老计划中非常需要有其他的养老方式来提供补充，而商业养老保险正是个不错的选择。

商业养老保险的优势在于稳定可靠，虽然长期收益率比起其他投资方式不高，但养老资金最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与其他投资追求收益较大化的原则有所不同。

通过购买商业保险，投保人在投保之初就能够清楚了解未来的收益情况。如果发现养老计划尚有缺口可尽早弥补，而股票、基金等其他理财品种则很难精确地预测出未来的收益情况。保险的强制储蓄特点也适合现在储蓄率低、投资习惯较差的年轻人，保险能够帮助这部分人群提前准备养老资金。

■第三课：

如何选择商业养老保险

养老对于每个人来说都是一项重要的人生规划。从我国目前的情况来看，个人拟订未来的养老计划很大程度必须依赖在各人生阶段所做的储蓄、投资及保险计划。

以信诚人寿“安享未来”养老保险计划举例说明，该养老计划养老年金的领取金额一般为缴纳金额的两倍以上（含预估红利分配）。同时，条款本身自带保费豁免条款，这意味着如果被保险人在缴费期内不幸身故或不幸得重疾，信诚人寿将代为缴纳以后的各期保费，这样被保险人的家人仍可继续领取退休金和红利。另外，条款自带意外身故保障。如果被保险人在缴费期内因车祸等意外不幸身故，家属可以继续享受养老金和红利外，被保险人还可获得意外赔付。

购买养老保险也要量力而行，应根据自己的能力进行灵活的自主规划。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。

保险或许不会像其他投资那样帮你赚许多钱，但它给你带来的是一个确定的未来。这就像是足球场上的守门员，他不像其他位置的球员引人注意，但他却是场上不可缺少的最后一道防线。