2015年开篇，保险“开门红”抢夺大战拉开帷幕。一年之计在于春，对寿险公司而言，一年的经营大计则在于“开门红”。保险行业素来有追求“开门红”的惯例，能不能打响“开门红”首场战役，将直接影响到寿险公司全年的销售量。

产品类型

主打“分红险+万能险”

从目前市场上的开门红产品结构来看，国寿主打的“鑫如意”产品，形态为“国寿鑫如意年金保险（白金版）+国寿金账户两全保险（万能型）”；新华保险主打“金彩一生终身年金保险”和附加险“附加随意领年金保险（万能型）”；生命人寿推出的富德生命产品主打《生命富贵花年金保险（分红型）》及附加险《生命附加金管家B款年金保险（万能型）》两个产品。

业内人士分析，分红险加万能账户，使得保险产品更加灵活多样，将客户的期满金、生存金以及红利放进万能账户，提高了万能账户结算利率，也提高了结算周期和领取便利程度。

消费者可以在投保“鑫如意（白金版）”的基础上投保“金账户”，被保险人可以选择将“鑫如意（白金版）”的生存保险金、年金、满期金全部转入“金账户”万能账户并且免除初始费用。如果客户需要保单借款，能分别以“鑫如意（白金版）”和“金账户”现金价值的90%为限向保险公司借款。同时，一旦被保险人在保险期间内身故，身故保险金可转换成保证十年或二十年领取的终身年金，可以选择年领或月领。

市场费改新品

助力险企“开门红”

“开门红”保险产品除了在产品形态、产品策略方面增加特色外，保费价格同样也是吸引客户的重要手段。

继普通型人身保险费率告别2.5%上限时代后，近期中国保监会再次将万能险费率改革提上日程，并圈定分红险的费改时间表。

早在费改政策开启后不到一个月的时间里，保险企业纷纷推出新产品，预定利率均升至3.5%。通过费率演示表的费率计算，如果一个18岁的男性选择10万保额的重疾保障，一次性缴清的费用相较费率市场化之前少了12500元，降幅达到了37%左右；采取年缴方式的费用，每年的保费降幅为20%左右。业内人士表示，改革之前，国内的寿险预定利率上限为2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格，在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。而市场化的实现意味着利率的必然提高，这对消费者来说，购买保险产品所花费的保费将更加低廉。从定价利率看，除多数产品的定价利率为3.5%外，有几家公司产品利率高于3.5%，其中最高的定价利率有望达到5.25%。这意味着一大批降价寿险新品将蜂拥而来，对于投保人而言是极大的利好。

太平人寿率先推出万能险“太平网赢一号终身寿险(万能型)”，成为费改后国内保险市场首个万能险产品。阳光人寿推出费改新品“真心相伴保障计划”、生命人寿推出费改新产品“生命如意宝一号年金险”、国华人寿面向中高端市场隆重推出一款费率改革后高预定利率的综合理财计划“盛世年年C款”，该计划中的主险采用保监会规定的（报备制）最高预定利率4.025%定价，全面满足中高端客户在子女教育、养老规划、家庭理财、资产配置、财富传承、婚姻保障等六大方面的需求。