人身保险：无人为他买单

记者在采访了数家人寿保险公司和财产保险公司的产品部经理、法律顾螌嵢相关人员后，我们得到一个确认：在目前内地的寿险、意外险和车险以及这三类保险的各種附加险保险中，沒有一项保险可以对牛振华醉酒驾车死亡这样的情况进行赔付。

1.目前内地所有的寿险，不过是定期寿险、还是养老保险、还是万能寿险等新型的投资类产品，这些合同，其除外责任事项中都包括“被保险人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具”。也就是说，如果因为酒后驾车直接或间接导致本人死亡的，保险公司不负給付保险金的责任。

不过，在我国台湾省，酒后驾车导致死亡，所投保的寿险是会对其赔付保险金的。

2.酒后驾车死亡也是意外险的免赔事项之一。也就是说，若保险事箤嵞发生系由这種原因导致，则保险公司不负任何給付保险金的责任。

不过，是否如此说来，就意味着如果酒后驾车出了车祸死亡了，生前所投保的所有人身保险都浪费了，全部贡献給保险公司了呢？答案是否定的。虽然不会发生赔付，但寿险发生这種情况后，被保险人的法定继承人有权按照原合同的约定，向保险公司要求退还保险合同的现金价值，未交足两年保险费的，该公司扣除手续费后应退还其保险费。而意外险，一般是按合同约定退还最后一期保险费。

也许有人会提出一个问题：“现在市面上不是有酒后驾车险吗，那东西总可以保险了的吧？”其實，这项俗称的“酒后驾车险”，真正的名字是“非常事故损失特约险”，是一種车险附加险。

在传统的机动车第三者责任险中，“驾驶人员饮酒致使第三者发生人身和财产损害”的情况是被保险公司列在“免除责任”事项下。而这一“非常事故损失特约险”只是将一般不承保的责任揽在了自己的名下，当然保险公司也是通过投保者缴纳特定保费的方式来增加自己的责任。

所以事實上，“酒后驾车险”只是对传统第三者责任险的一種补充，但它仍然不对投保车辆司机或驾驶者本身的伤亡负责。所以，就算牛振华曾经投保过这一保险，他自己醉酒后驾车死亡也是没人会赔付的。

不过，如果认为自己是有酒后驾车可能，为减轻可能发生意外后对第三者的赔偿责任，想要买一份这種保险的车主，必须了解到这一保险的投保前提是：只有投保汽车损失险和第三者人身伤害责任险、第三者财产损失责任险、乘客和驾驶人伤害责任险后才可投保非常事故损失特约险。同时，每次事故损失的责任限额为人民币25万元。损害赔偿范围和标准按照基本险条款规定执行，本附加险每次赔偿均實行30%的绝对免赔率。也就说，看似有25万元这么高的保险额，其實车辆出险后的實际保险赔付额度是只按事故造成的各项损失的30%来计算。

看起来，试图通过买商业保险的方式为自己酒后驾车行为系上一根安全带是不太现實的。虽然酒后驾车不一定每次会出事，但万一出了事就追悔莫及了。所以，对自己负责，对家人负责，对社会负责，安全行驶才是最大的保险。