本文摘自中国保险学会2011年度研究课题《中国财产保险重大灾因研究》，课题作者：王平， 作者单位：中国人民财产保险股份有限公司灾害研究中心

《中国财产保险重大灾因研究》课题分析了影响财产保险主要的自然灾害和安全事故，揭示了财产保险灾因的历史演变规律和发展趋势，提出财产保险承保、理赔、防灾 减损等建议和对策。研究内容主要包括：台风灾因分析，地震灾因分析，洪涝灾因分析，暴雨灾因分析，火灾灾因分析，交通事故灾因分析。研究角度基于灾害的孕 灾环境、致灾因子、承灾体三个维度，分灾种研究灾害及事故的客观风险状况，通过统计工具揭示风险的数量化特征，基于定量分析结果寻找各类灾因及损失分布特 点，预测灾害本身及对财产保险经营影响的发展趋势。

一是在台风研究方面。主要结论：从历史来看，台风登陆我国以7～9月居多，对我国影响 最大，约占全年的89%，影响地区涉及广泛，几乎包含了半个中国；1～3月基本上没有台风登陆我国；9月份以后，台风威力减小，影响地区为华南地区；10 月份以后，台风在华南沿海五省仍时有发生。研究表明，我国台风造成的损失与其生成路径无显著关系。台风造成的损失大小与GDP、受灾地区面积、台风潜在破 坏力存在显著的正相关性，即受灾地区经济规模越大、面积越大、台风强度越强，则台风造成的经济损失也越大。造成台风损失的最重要因素是受灾区域的面积。

二 是在洪涝研究方面。主要结论：我国大约2/3的国土面积存在着不同类型和不同危害程度的洪水灾害。从洪涝灾害未来趋势来看：（1）我国洪涝灾害范围总体上 有向南方扩展、向东北扩展和向西北扩展的趋势。洪水灾害分布始终呈现团块状，最为典型的是华北平原、长江中下游平原、东北平原以及四川盆地等区域。（2） 洪水灾害的持续时间变化呈现新特点。黄河流域、海河流域、淮河流域等流域平均洪水灾害持续时间长，且几乎每年都有洪水灾害，但是持续时间变化不大。相反， 黑龙江流域、浙闽台流域、特别是内流区流域洪水灾害平均持续时间相对较短，但有明显增大的趋势。近年来，城市内涝问题突出。我国许多城市的排水系统比较落 后，水土流失严重，公共基础设施薄弱，已经不适应城市的现状与发展，更跟不上洪涝灾害的形势。建议加大城市内涝治理的工程性措施和非工程性措施。

三 是在火灾研究方面。主要结论：（1）我国火灾发生起数呈倒U型规律，近年呈现下降趋势。自90年代以来，呈现“先升后降”的规律，出现两次拐点，整体分成 三个阶段：1991年-1996年，我国火灾发生起数较平稳，平均约为4万起左右；1996年-2003年，我国火灾发生起数显著上升，从1996年的4 万起上升至2003年的25万起左右；2003年至今，我国火灾发生起数呈现下降趋势，截止2010年降至13万起左右。（2）中国的火灾发生与经济发展 呈现正相关关系。从全国来看，经济GDP每增长1%，火灾起数增加0.5439%。中国的火灾起数与地区经济水平的高低有关，基本呈现出经济水平越高的地 区火灾起数越多的特征，但广东、上海少数经济发达地区火灾形势出现火灾形势随经济发展而好转的可能性，而青海、西藏、宁夏、海南四省经济水平偏低，火灾起 火数也较大，辽宁、黑龙江、吉林东北三省火灾形势严峻，需引起重视。（3）火灾的发生具有明显的季节性，冬季是火灾的高发季节，春节前后应重点防范，夏季 则相对较少，但雷击火灾时常发生，应加强重点防范。（4）用火不慎的人为因素造成的火灾起数最大，其次是电器因素引起的火灾起数，吸烟、玩火、违章操作等 其它人为因素也占比很大。

四是在地震研究方面。主要结论：（1）从空间分布来看，中国历史地震震中的空间分布与构造带与活动区的分布高度 重合。在历史上发生过的地震之中，6级以下地震的分布较为广泛，除华南、东北和内蒙古等局部地区以外，在全国大部分地区均有分布。震级大于等于6级的地震 则表现出非常明显的东西差异。（2）从地震发生的月份来看，中国历史中、强地震次数月际变化的统计结果显示春秋转换季节，地震的发生频次明显高于其他季 节，特别是春末夏初的3-4月份，夏末秋初的8-10月份，表现更为突出。从分震级的角度来看，大与特大地震(震级大于等于7级)主要发生在7月、8月； 中强地震(震级在6-7级之间)在8、10月偏多。（3）从经济损失看，根据1952-2009年我国4级以上成灾地震记录，经测算，我国448次成灾地 震的平均次损失额为67亿元；地震烈度与经济损失正相关，烈度每增加1度，经济损失增加117.43%，烈度对损失的影响较大；经济损失与GDP水平正相 关，GDP每增长１%，地震造成的经济损失增长0.3995%；人口密度与经济损失成正比，人口密度每增加1个单位，经济损失增加0.31%。

五 是在暴雨研究方面。主要结论：（1）我国暴雨导致房屋倒塌和损毁是造成损失的主要影响因素。房屋倒塌数量与损失额呈显著正相关，暴雨灾害引起的房屋倒塌和 损毁数量愈多，暴雨灾害造成的损失越大。（2）暴雨损失与暴雨频数也是显著正相关，暴雨发生频数越多，暴雨损失越大。据估算，我国暴雨次数每增加1次，直 接经济损失会增加1.97668亿元，房屋倒塌或损毁数每增加1间，会增加直接经济损失8654元。（3）我国农作物受灾面积与暴雨损失也是正相关，农作 物面积越多，暴雨造成的损失越大。（4）水利建设投资额与损失额是显著的负相关，水利建设投资额越大，水灾防范能力越强，暴雨造成的损失越小。（5）暴雨 给建筑业造成影响的敏感度分析结果是，建筑业生产总值增加1万元，暴雨造成的直接经济损失会增加0.01858亿元。

六是在交通事故研究 方面。主要结论：（1）我国因驾驶员因素导致的交通意外事故占绝大比例。交通安全事故更多地表现出人为性特征，提高交通安全意识、加强驾驶技能是减少此类 事故发生的根本性措施。（2）超载现象突出，超速现象多发。（3）高速公路事故易发，大型客车事故居多。（4）交通事故具有一定的地域特征。东部沿海地 区、中部地区损失次数多且损失程度大。（5）我国交通事故脆弱性与经济发展水平呈现正相关关系。上海、北京、天津、广东经济较为发达，交通事故的脆弱性也 高。而新疆、云南、贵州、甘肃、青海和西藏等地区经济发展水平相对落后，脆弱性水平相对较低。

综上所述，影响中国财产保险主要的灾难因素 分为自然灾害和交通事故。其中自然灾害因素分别是台风，洪涝、火灾，地震和暴雨。而造成台风损失的最重要因素是受灾区域的面积。造成洪涝损失最主要因素是 我国许多城市的排水系统比较落后，水土流失严重，公共基础设施薄弱，已经不适应城市的现状与发展，更跟不上洪涝灾害的形势。造成火灾损失最主要的因素是用 火不慎的人为因素和电器因素引起的火灾。造成地震损失的主要因素是地震烈度、GDP水平和人口密度。造成暴雨灾难因素损失的是房屋倒塌和损毁。在交通事故 灾难因素方面，主要原因是驾驶员因素。我国交通事故脆弱性与经济发展水平呈现正相关关系。上海、北京、天津、广东经济较为发达，交通事故的脆弱性也高。而 新疆、云南、贵州、甘肃、青海和西藏等地区经济发展水平相对落后，脆弱性水平相对较低。