【编者按】夫妻已退休，目前理财方向侧重于股票投资。因为儿子的经济实力有限，夫妻俩很想为孙子留学之程助一臂之力。那么，此家庭的保险理财方案该如何设计？

　　白先生夫妇已经退休，炒股多年，投资性流动资产中，股票占比高达80%。由于儿子的经济实力有限，白先生很想助孙子的留学之程一臂之力。

　　近期股市下跌，理财人士建议，白先生家庭的风险承受能力较弱，应建立应急储备金，适当配置保险，开源节流，将部分股票转为理财产品或基金。

　　资产现状

　　资产负债情况

　　白先生家庭资产负债情况比较简单，无负债。投资性流动资产中，股票占比高达80%，定期存款仅占20%；投资性资产中，房产占比64.3%。整体而言，资产配比表现出流动性弱、风险较高的特征。

　　收入支出情况

　　白先生家庭当前除了生活开销外，无其他支出，家庭的储蓄比率为78%。

　　保障情况

　　白先生从国企退休，有基本的社会保险，但随着未来医疗费用的攀升，仅靠医保只能是杯水车薪。建议考虑购买部分商业性疾病险作为补充。

　　其他情况

　　房产：一套价值90万元的一居房用于出租，月租金收入3000元，无贷款。

　　教育：孙子9岁，家人一致希望将孙子送去英国念初中、高中、大学。由于儿子的经济实力有限，白先生想助孙子的留学之程一臂之力。

　　理财建议

　　白先生应建立起家庭的应急储备金，应预留3至6个月的月支出金额，需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留。货币基金目前收益率比一年期定存高，而且期限灵活，实施T+1的方式，更可保证要用钱赎回时，一天就能到账。

　　此外，可以通过购买合适的理财产品来实现资产增值。比如将40万元股票卖出，换成遵循经济周期规律进行投资的经济周期类基金产品，由专业人士根据经济形势打理资产。

　　保险规划

　　白先生和爱人已经退休，各种保险的费率都很高。老年人的保险组合应为意外伤害险＋意外补充医疗保险。建议白先生为自己和爱人年缴保费320元，分别获得30万元的意外险保障。

　　此外，白先生还应为自己和爱人配置年缴保费1260元的意外补充医疗保险。

　　孙子留学规划

　　目前去英国留学一年的学费及生活费合人民币大约是20万~25万（初中、高中）、25万~28万（本科，参考留学教育网最新数据）。每年的学费成长率大概是5%左右。5年后开始出国留学（14周岁以后在英国可以读初中），留学10年，至少需要准备约268万元。减去投资房产、租金及可投资资金，依然有100多万元的缺口。对于白先生家庭来说，5年积累100多万元，压力过大。

　　如果将出国时间延后3年，即17岁时去英国读高中，则要在8年后准备约195万元。对于白先生家庭来说是可以承担的。195万元减去8年的租金、升值后的房产和可投资资产，缺口大约在35万元左右。选择一只指数型基金月投，积累35万元的教育金。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累8年，每月还需投资4947元左右。