刘先生，28岁，在房屋中介公司工作，月薪不是非常稳定，效益好时能有1万元左右的收入，市场比较冷清时，每月只有3000元左右入账。妻子李小姐，28岁，月薪大约是1000元。都是北京人，目前与李小姐父母同住。生活比较节俭，每月开支1000元，有一辆奥拓。目前有6万存款，每月500元基金定投，无其他投资。计划今年要小孩，无购房计划，希望2年后换一辆稍微大一点的家庭用车，另外想给孩子准备教育资金，请问专家该如何理财？

【号脉问诊】

目前刘先生家庭的可用资产包括银行存款6万元；年总收入约8万元，成员年轻，收入相对不太稳定，属于中等偏下收入的城市家庭，具有成长性与一定的理财空间；但家庭流动资产中只有银行存款、少量基金与现金，资金收益率偏低。

【对症下药】

支出规划：由于养车成本不断增加等情况，首先建议刘先生考虑小排量、价格在10万元左右的经济型家庭轿车。刘先生家庭本身拥有一辆奥拓车，两年后可以将奥拓车出售，预计可以折价1万5千元左右。建议刘先生家庭在不影响家庭现金流的情况下避免贷款购车，以免加重汽车贬值与资金成本上升的双方面消耗。

教育规划：子女教育支出一般占家庭开支的三分之一，教育规划准备工作越早开始越好。一般来说，教育金储备主要是采取教育储蓄、基金定投和保险等投资方式。根据刘先生家庭的具体情况来看，建议采用投保少儿保险和基金定投相结合的方式。小孩子出生就投保，缴费至孩子十六岁，每年交3650元，保额10万元，每月投入305元总共投入58400元，固定回报为30万元。另外建议刘先生家庭从现在开始每月投入600元购买货币型基金或者债券型基金，假设年收益率6％，投入15年，共投入10.8万元，到期可达到17.4万元。

风险管理和保险规划：由于刘先生家庭收入结构悬殊较大，建议刘先生夫妻配置10万元健康保险，并且给刘先生配置30年期30万保额的定期寿险。刘先生夫妻健康保险＋刘先生的定期寿险每年缴费约为1万元，每月投入840元。