王女士，40岁，在外资企业当主管，年收入净20万元，自己还开了一个公司，年收入净10万元，共计30万元。有一个小孩，12岁。小孩刚出生，王女士就离婚了，夫家未补贴钱，现在一个人独立抚养孩子。王女士现有房二套，一套是在吴中新城2008年购入的连体别墅，现价200万元左右，贷款还有30万元，毛坯，目前正在出租中，年租金2万元。另外一套是在市区，2009年房，学区房，市价150万元，贷款还余25万元。王女士有活期存款10万元，汽车一辆。每月基金定投1000元，商业保险每年交1万元，需要连交10年。每月支出项目有：贷款:6000元/月，还10年；汽车:1500元/月；生活费用1500元/月；教育费用等:500元/月；其它费用:1000元/月；基金定投：1000元/月；保险:1000元/月。共计12500元/月。

理财难题：

王女士的孩子马上要进中学了，不过因为她的房子是学区房，不用花太多钱。而且小孩读书不错，她准备将来让孩子进苏高中等学习，然后大学去美国。另外，她还考虑购置一套商铺作为投资。想知道自己是否有必要提前还贷款，孩子教育金等该怎么规划？

理财建议：

王女士作为单亲妈妈挑起了家庭的重担，含辛茹苦将子女抚养大并且家庭财务状况目前属于高收入阶层实在是非常不容易，因此王女士在理财的时候特别要注意投资风险的把控，建议投资对象不要包括股票、外汇、期货等高风险金融工具。王女士计划再投资一套商铺，在投资个人住宅商品房政策越来越紧缩的形势下，投资商铺较为合理，但是也要根据当年的收入状况来决定，并不一定非要投资商铺不可。

目前王女士的头等大事肯定是为子女准备出国用的教育金，三年中学三年高中后就要出国留学，需要一笔较大的资金：假设50万元。从现在起就未雨绸缪是非常有必要的。基金定投作定时定额的投资方式有效分散了基金市值波动的风险，是现在家庭稳健投资理财中不可或缺的投资工具。建议王女士加大基金定投的力度，将基金定投中的资金专款专用作为6年后儿子出国读大学的教育基金。如果按照每年6%左右的保守收益率来算，从现在起每个月王女士需要定投约5500元。

除此之外，王女士事业繁忙还常常开车奔波，身为家庭中的经济收入来源，还身背照顾老人小孩的重担，更需要一份厚重的保障来支撑她。建议加大每年对保险的投资到每年缴2万十年期缴，这样每月约多支出1000元不到，保障总金额则提高了一倍。多一份保障也是对自己、对家庭的负责。险种方面可以选择国内知名保险公司的分红两全型保险，同时附加交通意外、人身意外和重大疾病等等附加险，一来以分红险的方式来稳健增值资产，二来增加各类险种来为家庭保驾护航。

王女士目前总负债为50万元房贷，月供6000元剩10年，而每月收入约有26666元，即使在加大投资的情况下，每月还是足够支出的应该还会有不少现金盈余，加上王女士的房贷是2、3年前做的，应该是7折基准利率左右的价格较现在的房贷新政应该还算很便宜的贷款，因此可以不用着急提前还贷。当然如果当年有额外收入的情况下可以考虑部分提前还款来减少每月支出。

总结：

这样配置之后王女士每月支出提高到18000元左右，每月还是有8700元的现金盈余。但是王女士不必再另外筹资做儿子的出国教育金，因为6年后基金定投的总资金将达到50万元足够用来供给儿子出国留学。而且从今年起王女士可享受众多安全保障，并且每年都会收到保险公司返还的现金分红，可以提取也可以留存在保险公司账户中累计升息。王女士手中的10多万现金一直可以做银行理财产品，每年提供5%左右的收益安全稳健，轻松战胜通货膨胀。由于并不着急提前还贷款，王女士没有现金流方面的困扰，年底还可以轻松再存近10多万元，这样几年很快又凑足了一笔较大的现金，不管是再投资商铺还是投资其他项目都可以考虑。重点是经过规划王女士的现金收入支出都很稳定，投资对象也安全稳健不用为投资安全而担心，为王女士节省了时间和精力来享受自己的生活和跟家人在一起的快乐时光。