案例

李美（化名）是上海人，32岁，学生时代就是资优生，大学毕业后进入外企工作，已经工作了8年有余。目前已经升值为部门副主管，月收入税后一万五千元，年终奖5万元起。

因为李美专心工作，没有时间恋爱，至今仍然是单身贵族。

因为李美的高收入，所以她偏好高消费生活。她与父母同住，没有房贷和房租开支，每月补贴父母2000元生活费，个人月花销每月8000元左右。除此之外，李美每年会利用假期长途旅行一次，基本花费在一两万元左右。如果在国内旅行，花费相对较低，而如果选择境外游，奢侈品、纪念品的花费会比较高。她曾将某年的年终奖金一次性用于欧洲深度游，虽然花费巨额，但收获很多。即便李美不出国旅行，她仍然会请朋友代购一些奢侈品回国，一年的花费至少两万元。因此，年终奖金对她来说也是无法结余下来的。

由于平时花费较多，李美并没有太多资产积累。她现在拥有的包括活期存款5万元、定期存款10万元及基金20万元。总资产为35万元。

理财目标

 “到了这个年纪，总要为自己的将来打算打算。”李美说，她希望自己可以拥有更多财富，这样就不必担心年老体衰后无钱养老了。

她首先考虑的是买房。“父母的房子只有60多平方米，三个人住总觉得有点挤。”虽然已经在这套工房中住了近20年，颇有感情，但李美更想拥有宽敞舒适的环境。

老房位于市中心，单价在25000元/平方米左右，她希望通过一卖一买换套新房。“我的公积金还比较多，如果购房，商业贷款的压力应该不会很大。”原本以为限购令政策出台后，房价会跌的李美一直观望至今，她不知道何时出手才恰当，既害怕未来房价上涨，又担心购房后价格下跌的她很是矛盾。

其次是退休金如何筹备。李美说，虽然仍有结婚的打算，但也要做好一辈子单身的准备。而单身最让她害怕的就是无依无靠、没钱养老。“医疗费用肯定是很大笔的开支。”就目前的医疗情况看，李美有些担心，她觉得如果没有充分的准备，很可能步入看不起病的窘境。

而想要保持每年旅行一次的频率，同样需要她有充足的结余。李美希望可以通过投资让自己的资产步步攀升，最终实现富裕养老的目标。

理财建议

作为“一人吃饱，全家不愁”的单身贵族，现年32岁的李美在物质生活上比较惬意，但面对未来较大的不确定性，单身的她更该从四个方面着手，早点做好各方面的理财规划。

一、合理消费，收支有度。李美尽管年收入超过20万元，但多年的实际资产累积也不过35万元，其中可能还包括了投资收益。实际上，很多“剩女”都会有李美这样的消费习惯，在事业上的成就以及没有家庭的负担，让剩女们更加敢于大手大脚地消费。不过，李美仍然希望找到理想的意中人，而非纯粹的“单身主义”者。

因此，她需要尽早对生活有所筹划，逐步学会将收入变为家庭资产。一下子缩减消费可能会有一定的难度，可以通过按部就班的方式，逐步给自己建立起一些阶段性目标，培养储蓄的习惯。同时，以一些记账平台作为工具，也可以起到较好的促进储蓄的作用。加大储蓄力度，才能让自己有更多资金用于投资，从而实现购房、养老无忧等目标。

二、是否购房要从需求出发。自从有了房屋限购令，有购房打算的人变得矛盾起来。不买的话，担心未来房价还会上升，越来越买不起；可同时，又觉得房价有可能回调，若是匆忙出手，万一买在高位岂不是很傻。李美现在面临的两难问题正是如此。

其实，李美可以从需求角度出发考虑这个问题。如果现在的居住环境出现了问题，比如房屋太陈旧、管道堵塞影响生活，或是小区环境太差、人员复杂，那么可以以提升生活质量为目的换房。而如果居住条件尚可，日常生活便利性较高，那么就不必急于换房。毕竟李美仍有结婚的打算，现在换房后，日后再想购房就可能遇到麻烦。假如选择换房，对李美来说交通方便是很重要的，而且应充分利用公积金贷款，减少商贷压力。

三、积极投资筹备退休金。采用活期存款、定期存款、基金这三种方式理财，或许很难保证退休后的生活品质。因此，我们建议她趁着年轻，积极参与其他渠道的投资，在获取收益、承受风险的同时，累积经验。比较简单的做法是在每月工资收入日后设定基金定投。基金定投可以作为一种强制储蓄机制，很符合李美的特点，定期地划拨一些资金到基金账户中，既起到了节制消费的作用，又利用基金定投参与到证券市场的投资中去。加上基金定投对投资成本进行平均化的作用，也能在一定程度上起到降低风险的作用，适合做长期投资。等到李美退休的时候，必定能为自己建立一份丰厚的退休金储备。以目前收入能力看，此项投入可在每月5000元左右。为了控制风险，李美可选择三四个不同类型的产品。

其次，可开设一个股票账户，抽空做些个股投资。李美可以将现在的活期存款、定期存款转入股票账户中，在交易日炒个股，休息日再转入银行账户买些节假日产品。只有冒些风险做激进型的投资，才有机会跑赢通胀。即便新手上路遭遇亏损，也不必太过担心，因为李美（化的年纪尚轻，工资收入又较高，这些投资资金并不急用，不妨“放长线钓大鱼”。

四、“剩女”应早做保险规划。尽管保险规划在李美的理财目标中并未提及，但我们仍需特别强调。作为一名32岁的女性，李美是时候为自己的保障做些打算了。不论将来是否结婚、育儿，李美都需要一定的保险产品防范风险。例如女性重疾险就值得考虑。现在不少“剩女”由于工作压力大、作息没规律、情感无处宣泄等诸多原因导致内分泌紊乱，更容易成为妇科病、乳腺病等偷袭的目标。除了做好体检工作外，也应适当投保保险产品“防身”。这样，即便没有另一半的依靠，也可以在经济上无后顾之忧。